一、风险
在人的一生中，常常会面临一些意想不到的风险。广义的风险，就是指在特定的时间内、特定的客观情况下，某种收益或者损失发生的不确定性。
（1）投机风险与纯粹风险
①投机风险：是指可能产生收益或者会造成损失的风险。这种风险能导致三种结果：获得收益、没有损失、遭受损失。也就是说，它既存在可能获利的机会，又有受损的可能性。比如我们在前面几章中所提到的，在证券市场或者外汇市场进行投资活动时所面对的收益的不确定性，就是投机风险。投机风险的发生常常与个人投资（或者说投机）决策的选择密切相关，同时也与社会经济环境的变化紧密相连。
②纯粹风险：是指可能造成损失的风险。这种风险能导致两种结果：没有损失、遭受损失。换句话说，它只存在受损的可能性，而没有获利的机会。人们通常概念中的风险——自然灾害以及意外事故，都属于纯粹风险，比如疾病、火灾、交通事故，以及失窃等。只有纯粹风险才是保险公司承担的可保风险。
（2）人们面临的主要风险
鉴于上述原因，本章只讨论纯粹风险。从风险所损害的对象来分类，在人们的日常生活中，可能遇到的主要风险有以下几种。
①人身风险：是指由于人的生老病死或者残疾所导致的风险。这种风险常常会造成预期收入的减少，或者是额外费用的增加。
②财产风险：是指造成实物财产的贬值、损毁或者灭失的风险。比如个人所拥有的房屋、家具、衣物、家用电器以及车辆等，可能会因为火灾、水灾等自然灾害而造成损失，也可能因为失窃或者是遭受抢劫而丢失。财产风险除了会导致财产的直接损失之外，还可能引起与财产相关利益的间接损失。一个人拥有的财产越多，相对来说其面临的财产风险越大。
③责任风险：是指因为自身或者被监护人的行为对他人造成伤害或者损失而必须承担责任的风险。比如，因为疏忽或者过失而造成对他人的人身伤害或者财产损失应负的法律责任的风险，或者因为未能履行合同而导致对方遭受损失所应负的赔偿责任的风险，以及孩子损坏别人的东西，家长所应负的赔偿责任的风险等，都属于责任风险。
二、风险的管理
从上面的描述我们可以看到，人们在生活中面临着很多风险。为了躲避这些风险，或者减少这些风险可能带来的损失，必须对风险进行管理。这里讨论的主要是指对纯粹风险的管理。通常情况下，对风险的管理主要有以下几个途径。
（1）风险控制
风险控制是指人们在面临潜在的风险时，采取措施来控制风险，即在风险发生之前，消减风险发生的条件，降低风险发生的概率。在风险发生之后，采取有效的措施，将风险可能造成的损失降到最低限度。比如，在底层住房窗户外安上防护栏，减小失窃的可能；在易燃的物品旁边贴上小心火烛的警示标志，防止火灾的发生；安装避雷针以防雷击等。
（2）风险回避
风险回避是指采取措施直接回避风险，或者不去做可能导致风险的事，从而避免某种风险的发生以及由此带来的损失。比如，不将房屋建造在山谷中，而是建造在地势较高而且排水方便的地方，以回避洪灾风险；驾驶汽车时放弃比较狭窄危险的捷径而选择比较远但是相对安全的大马路等。
风险回避是一种相对简单同时也比较彻底的风险管理方法。但是有时候消极地回避风险也意味着放弃利益。而且有时候在回避某种风险的时候，有可能产生其他新的风险。此外，有些风险是无法回避的。
（3）风险分散
风险分散是指设法将统一风险分散到相关的多个个体上，从而使每一个体所承担的风险相对以前减小。比如，通常所说的不能把鸡蛋放在同一个篮子里。或者是将具有不同风险的多个个体，按照一定的目标与规则进行排列组合，使之相互呼应与补充，从而提高每一个个体的应对风险的能力，以此降低收益的不确定性，减少风险。这种管理方式最常用于资产组合投资策略的选择当中。
（4）风险保留
风险保留是指自己承担风险可能带来的损失。这种处理风险的方式常常发生在没有较好的办法处理风险的时候。比如风险回避或者转移的成本太高的时候，或者是风险损失的大小在自己的经济承受能力范围内的时候。
风险保留是一种自保险，这种处理办法比较方便和简单。比如人们常常自己承担由于感冒或者是牙痛等小疾病所带来的医疗费用。但是在风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，这种方式的效果就会大打折扣。
（5）风险转移
风险转移是指将风险及其可能造成的损失转移给他人。一般说来，风险转移的方式可以分为非保险转移和保险转移。
非保险转移是指通过订立经济合同，将风险以及与风险有关的财务结果转移给别人。在经济生活中，常见的非保险风险转移有租赁、互助保证、基金制度等。
保险转移是指通过订立保险合同，将风险转移给保险公司（保险人）。个体在面临风险的时候，可以向保险人交纳一定的保险费，将风险转移。一旦预期风险发生并且造成了损失，则保险人必须在合同规定的责任范围内进行经济赔偿。
三、保险的一般概念
（1）保险的定义
保险这个概念有狭义和广义之分。从广义上说，保险包括由社会保障部门所提供的社会保险，比如社会养老保险、社会医疗保险、社会事业保险等，除此之外，还包括专业的保险公司按照市场规则所提供的商业保险，这也是本篇所讨论的主要内容。
狭义的保险主要是指商业保险，它是指由保险人和投保人之间签订保险合同，保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或在人身保险事故发生时（比如被保险人死亡、伤残、疾病）或者达到人身保险合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的一种经济补偿制度。商业保险通常包括几层含义：第一，它是一种商业行为；第二，它以合同为依据；第三，合同双方有相应的权利和义务；第四，经济补偿或保险给付以合同约定的保险事故发生为条件。
（2）保险的功能
保险的功能可以分为基本功能和派生功能两种。
（1）保险的基本功能。就是我们前面讨论的转移风险和分摊损失的功能，以及经济补偿功能和保险金给付功能。它符合人们应对风险的最初动机，是保险最主要的功能。
（2）保险的派生功能分为投融资功能和防灾防损功能。
所谓保险的投融资功能有两层含义。一方面它是对保险人而言的，因为保险费的收取与保险金的给付或赔偿之间存在着一定的时间差，保险人此时可以对保险基金进行投资经营，使得保险基金能够保值增值。另一方面它是对投保人而言的，投保人可以选择某些保险产品以获取预期的保险金的给付，从而将保险作为一种投资。
（3）保险的对象
保险的对象是指保险公司愿意并且能够承担保险责任的各种风险标的，它主要可以分为两大类：
①人身标的。主要是指被保险人的生命和身体机能。在保险期间，对被保险人的疾病、伤残、由于年老而丧失劳动能力、死亡等，保险人要承担给付保险金的责任。
②实物标的。是指被保险人所拥有的实物及其经济价值。它既包括一些有形的标的物，比如房屋、车辆、家具、农作物等，也包括个人信用、债权、预期收益等。
（4）保险合同
保险合同是投保人与保险人之间设立、变更、终止保险法律关系的协议。依照保险合同，投保人承担向保险人交纳保险费的义务，保险人对保险标的可能遭受的危险承担提供保障的义务。在保险事故发生后，保险人根据合同约定的范围向被保险人或受益人给付保险金，或者在合同约定期限届满时向投保人或受益人给付保险金。
理财箴言
由于保险存在着许多优点，所以通过保险来转移风险是最常见的风险管理方式。需要指出的是，并不是所有的风险都能够通过保险来转移，因此，可保风险必须符合一定的条件。