有产业作抵押，农民必须要精打细算，量入借贷，不敢有丝毫闪失。
此外，老王和他的乡亲们都世世代代生活在农村，两三百人规模的小村庄内，谁是真正贷款做事的，村民们心里都清楚，村干部们也清楚。该县人行某行长说：“不管形式如何灵活，说到底，贷款还是基于信用之上的，正因为大家知根知底，所以政府敢担保、商业银行敢借钱。”
尽管目前该县尚未出现因为权证抵押担保贷款而失地失产的案例，但土地等生产要素是农民最大的保障，在解除失地农民后顾之忧方面，该县还做出了这样的安排：推行双重户籍优惠政策保障。对因无力偿还担保贷款而失去土地或住房等抵押物，丧失基本生活条件的农村居民可转为城镇居民户口，在5年内同时享受农村和城镇户口的一切政策待遇。
该县自推进农村“三权”抵押贷款以来，全县商业银行已办理“三权”抵押贷款1.06亿元，“三权”担保贷款0.66亿元，带动了一大批种、养殖业，特色产业和农产品深加工产业的发展壮大。老王说，像他这样从事苗木花卉种植的村民不少，年收入十几万的他根本算不上大户。同时，良好的金融环境也推动了农村金融机构的快速发展，2010年以来，金融机构在该县新增设网点2个，县域内的商业银行金融服务网点已达110多家。
206、重庆农村“三权”抵押贷款实践案例之六：开创“银保农‘三权’贷款合作新模式”，大力培育“农村大户经济”发展样板——重庆三峡银行支持农村改革发展的实践与探索
党的十七届三中全会通过了《****中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，由此拉开了中国农村新一轮农村经济体制改革的序幕，对加快社会主义新农村建设与发展乃至推进全国的经济社会发展具有里程碑意义。同时，《决定》也为银行业金融机构如何转变发展方式，调整经营结构，创新服务模式，支持新农村建设，推动农村改革发展指明了前进方向。因此，作为具有现代经济发展“核心”功能的银行业金融机构如何在“城乡统筹改革发展”的战略实践过程中，大胆探索农村“三权”抵押贷款支持农村经济建设的新模式、新途径、新办法，更好地推动农村改革发展，既是银行业金融机构自身经营发展的本质要求，更是其履行社会责任的必然需要。
“银保农‘三权’贷款合作新模式”的基本内容
这种“银保农‘三权’贷款合作新模式”，就是通过银行业金融机构、保险公司、农村种植大户或者农村养殖大户农民三方联手，以认真贯彻落实《****重庆市委关于缩小三个差距促进共同富裕的决定》精神、深化农村产权制度改革、盘活农村“沉睡资源”（土地、房屋、林权），帮助农民增加财产性收入为政策动力，以农村大户“三权”抵押贷款为重要保证，以银行负责贷款资金供应、保险公司负责提供农户生产经营保险服务、区县政府设立担保公司提供贷款担保、农户生产经营风险损失得到有效补偿为前提条件，以联手合作，共同发展“农村大户经济”样板，培植农村种植、养殖（今后可逐步扩展或延伸到农村加工、运输、服务等产业领域）产业集群为主要载体，以实现农业集约化生产、规模化发展、产业化经营、市场化销售为主要路径，以探索农村土地（种植养殖资源要素）逐步向能人、向大户集中，培养“新型农业产业资本家”以及新型农业（农民）工人，形成以“新型农村地主”为基本方向，以转移农村剩余劳动力，降低农业生产成本，提高农业劳动生产效率，增强农业抵御风险能力，促进农村农业产业分工进一步细化为有力手段，以帮助农民增加财产性收入、进一步推动农村改革深入发展，建设社会主义新农村，引导农民脱贫致富为最终目标的一种农村经济发展的新型合作经济发展模式。
这种新模式必须是在当地党委、政府的组织领导下，由农业技术部门（畜牧防疫部门）负责提供技术指导，由当地农产品销售商或者县（区、市）城市蔬菜公司负责提供市场销售（食品收购部门）平台，从而使之形成一个由农村居民自己的“三权”作为贷款抵押物品、由当地有权机关提供“三权”抵押登记服务、由商业银行负责提供贷款资金供应、区县担保公司负责贷款担保、当地政府提供产业发展补贴基金或者给予适当资金扶持、保险公司负责农户生产经营风险赔偿、农村“大户经济”农民负责规模生产经营、政府部门负责协调服务、农业技术部门（畜牧防疫部门）负责技术指导、当地农产品销售商家或者县（区、市）蔬菜供应公司（食品收购部门）负责提供农副产品销售市场，集产供销等各个环节为一体、配套成龙的产业链条和现代化市场农业规模经营发展的新型经济发展组织。
“银保农‘三权’贷款合作新模式”的主要特点
我们认为：新模式是重庆银行业金融机构深入贯彻落实党的十七届三中全会及重庆市委三届九次全会精神，支持农村改革发展，服务新农村建设，推进城乡统筹改革的一种大胆探索与尝试。如果这种模式成立的话，那么笔者认为这种新模式与过去那种简单的“银行与保险合作模式”“银行与农民合作模式”“保险与农民合作模式”“银保农合作模式”都截然不同。其主要特点表现在八个方面：
一是意义更大更深远。一般的银行、保险、农民合作就是解决农民融资困难问题，而这种新模式不仅帮助农民解决了资金短缺困难，而且更重要的是从政策层面、制度层面帮助农民解决了长期困扰的产权不明问题，将“沉睡资源”变换成现钱活用，实现以“权”换“钱”，在更大范围和更深程度上进一步解放了农村生产力，适应了生产关系的变革要求。
二是对象及范围不同。一般意义上的银保合作就是银行帮助保险公司代理保险业务，保险公司按照合作协议支付银行代理保险费用。而这种新模式不是简单的银行与保险部门之间的合作，而是涉及银行、保险、农户、政府、农业技术部门和农产品销售商家或者市（区、县）蔬菜供应公司（食品收购部门）等多层面、深领域的合作，并且这种新模式所涉及的面积较大，范围宽广、对象多。
三是地域不同。过去的银保合作地域一般都在城市领域，而“三权”贷款合作新模式的合作地域主要是在乡镇农村，渗透到农民的土地承包经营权、林权、房屋，同时也涉及城市、城郊、城郊结合部。
四是内容不同。过去或者现在的银保合作内容绝大多数都是代理六是受益者更多。这种新模式的受益范围首先考虑了通过“三权”抵押融资，支持农民发展生产、规模经营，帮助农民增加财产性收入，其次考虑了商业银行的“三权”抵押贷款安全问题，再次考虑了担保、保险等各个方面的承受能力，做到了既助农增收，又统筹安排、兼顾各方利益。
七是目标不同。过去的银行与保险、企业、学校、医院等各个方面的合作都是按照市场法则，主要以商业经营为重要基础。而这种新模式的合作则主要以承担社会责任为基础，以兼顾商业经营原则为条件，以实现多方合作共赢，促进城乡统筹发展，建设和谐社会为最终目标。
八是作用不同。这种新模式的作用体现为既好又大：好就好在合理解决了传统农业规模小、分散作业耗费大、经营成本高、生产效率低、农户经营收益低、抵抗市场风险能力弱、农业灾害风险损失大，因而出现的农民贷款难、银行难贷款、政府难协调的农村经济发展贷款融资“三难”问题；大就大在大力推动了农村改革发展与新农村建设。同时这个作用还包括了为银行业金融机构强化农村金融服务，实现银行资本与农村产业资本的有机融合提供了“样板”；还包括了银行资本、农业资本和政府资源、商业保险资源、农业技术资源、农村动物防疫资源、农村食品资源、农村土地资源等在内的各种资源要素的有机整合，优化了社会资源配置，达到了发挥资源配置功能效应，实现农村经济与农村金融同步发展共赢的目的。
“银保农‘三权’贷款合作新模式”的实施步骤
在加强银行、保险、农村大户合作，商业银行积极发放“三权”抵押贷款，大力支持发展农村大棚蔬菜和规模养殖生猪经济，推动农业集约化生产、规模化发展、产业化经营、市场化销售的过程中，我们认为：实施银保农“三权”贷款合作新模式应当有10个步骤。
第一步：政府确定对象，银行、保险共同选点试验。可由乡镇政府推荐，由银行、保险、担保与政府共同确定对象，在各方自愿前提下分别选择农村种植大户、农村养殖大户各1户，作为金融机构发放“三权”抵押贷款，培植“农村大户经济”发展样板和推动农村改革发展的试点对象进行试点。
第二步：由商业银行派出客户经理与当地政府一道深入试点农户，开展“三权”抵押物品价值确认和评估，对蔬菜种植面积（规模养殖生猪发展规划）、生产品种（养殖品种）、经营规模、投入成本、管理费用及种养殖业所需的基础设施建设、销售产量、经营收入等进行分析测算，认真进行项目评估论证，做出是否可行的决策。
重庆三峡银行“银保农‘三权’贷款合作新模式”操作流程图
第三步：由当地政府、银行机构、保险公司就“农村大户经济”的规模、具体的保险产品、保险收费标准、政府与农户对保险费用的分摊比例（如政府可以用生产发展基金或者财政补贴解决60%，农户承担40%）、风险损失补偿等情况进行保险项目评估论证，总体原则是让政府、保险公司及农户对保险费用的收取额度及政府与农户对保险费用的分摊比例均能接受。
第四步：当地政府、银行机构、保险公司联手协助乡镇及村委会解决好“农村大户经济”发展的土地征用、养殖房屋建设、土地转让、合同签订、价格商议等有关问题，确保农村土地依法合规、有序、正常流动转让。
第五步：由“三权”抵押的农村大户同商业银行签订“三权”抵押合同及贷款协议书。
第六步：商业银行会同“三权”抵押贷款的农村大户到权属登记机关办理农村“三权”抵押登记手续，领取农村“三权”抵押登记证书。
第七步：在多方签订合作协议，各方达成共同认识的基础上，做到银行贷款、保险手续直接在农家院坝现场办理，一步到位。同时其他相应的多方合作协议也要签订与完善（参见下页操作流程图），实行规范运作，保证“银保农合作新模式”试点成功，为培养“农村大户经济”样板，深化农村改革发展提供强有力保障。
第八步：银行、政府、保险、农业技术（畜牧部门）要千方百计帮助农户开展生产，防止病虫灾害发生，确保增产增收，保证贷款本息按期偿付。
第九步：商业银行要讲求工作方法，切实加强信贷管理，从严防范经营风险，特别是负责“三权”抵押的农村大户贷款管理的客户经理，一定要重视和加强贷后管理工作，监督信贷资金按照双方约定用途使用，努力提高贷款资金使用效益。同时，还要坚持做到经常加强与合作部门的联系与沟通，引导、督促合作部门按照合作协议，履行相关责任，保证协议内容落实到位。
第十步：把好产品销售关口，一方面要督促“农村大户经济”农民按照合同协议，精心种植蔬菜（养殖生猪），确保蔬菜（生猪）产品符合质量要求；另一方面要督促当地销售商家或者蔬菜供应公司（当地食品收购部门）做好市场销售服务，确保蔬菜（生猪）产品销售畅通，市场价格合理，维护“农村大户经济”利益。