20世纪20年代美国富兰苋林国民银行和美州银行先后发行银行信用卡。到60年代,银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎,先后传人英国、日本、加拿大以及欧洲各国。20年代开始在香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区盛行。
70年代末期,信用卡作为国际流行的信用支付工具进人中国。1979年,中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议,开始代理东美信用卡业务。不久,上海、南京、北京等地的中国银行分行先后同香港东亚银行、汇丰银行、麦加利银行以及
1.要提高自己的学历。一个人接受教育的程度,与自身的素质和能力密切相关。对银行来说,学历越高的人信用越高。
2,要拥有技术职称。一个人的专业技术,是其工作能力的见证。相对来说,有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人,更能受到银行的垂青,往往信用加分。
3.要寻找一份稳定的工作。当前,借款人单位的性质和效益,是一笔巨大的无形资产。公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工,一般银行都给予适当的加分。
4.要有还贷的经济能力。目前,银行推出的个人消费信贷,数额较大,如果借款人家庭没有稳定的收人或每月收人少于还贷额,就易给银行的贷款带来风险。所以,提出贷款者最好根椐自己的收人确定最佳的贷款额,否则,会被银行减去信用评分,这样就很难得到银行的贷款。
5.要拥有个人住房。这表明个人有一定的经济基础。
6.要有良好的信用记录。建立“信用”的开端是向银行借钱,如果没有与银行发生借贷关系的个人,在银行的信用记录为零,而经常与银行发生借贷关系,并按时偿还的个人,就会逐渐增加信用积分。目前,小额贷款、信用卡透支还贷,是借款人最初积攒信用的主要途径。而没有任何信用记录的人,借款相对比较困难。
7.要在贷款行开有账户。如果借款人过去在银行开有账户,且经常有资金进出,其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户,银行也会酌情考虑给予加分。
8.要有完满的婚姻。相对来说,已婚且夫妻关系好的客户,一定会比单身者更具有稳定性,更能得到银行的青睐。
十、善用信用卡的威力
获得信用并保持良好记录应当成为你的重要目标之一。就是力量。你可以没有现全而活下去,但决不能没有信用。你吹嘘你购物只付现全,从不用信用,那你落伍了。
你必须控制债务,而不是偾务控制你。
作为家庭的经济来源,你必须在商务活动中利用狺用的力量。
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行,而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客,推销商品,扩大营业额,有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码,后来演变成为用塑料制成的卡片,作为客户购货消费的凭证,开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务。顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品,约期付款。这就是信用卡的雏形。
20世纪50年代美国富兰苋林国民银行和美州银行先后发行银行信用卡。到60年代,银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎,先后传人英国、日本、加拿大以及欧洲各国。70年代开始在香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区盛行。
70年代末期,信用卡作为国际流行的信用支付工具进人中国。1979年,中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议,开始代理东美信用卡业务。不久,上海、南京、北京等地的中国银行分行先后同香港东亚银行、汇丰银行、麦加利银行以及美国运通公司等发卡机构签订了兑付信用卡协议书。1985年3月,中国银行珠海分行第-张“中银卡”(BOC卡)问世。1986年6月,中国银行北京分行发行了长城信用卡。经中国银行总行命名后,长城信用卡作为中国银行系统统-的信用卡名称,在全国各地的中国银行分支机构全面推广。
获得信用并保持良好记录应当成为你的重要目标之一。信用就是力量。你可以没有现金而活下去,但决不能没有信用。如果你吹嘘你购物只付现金,从不用信用,那你落伍了。我建议你利用贷款获得财产(如房子),因为那可以使你的信用倍增——信用是重中之重。在我们的经济生活中,贷款购车非常普遍,信用卡比现金更易接受,大多数家庭依靠抵押贷款圆梦。你的经济实力随着你的信用能力而升降。这种信用等级既决定了你获取贷款的能力,还决定你还贷的利率。
在20世纪60年代和70年代的美国获得信用贷款十分容易。只要有可设定的抵押,任何人都能得到想要的东西。这种制度很容易操作,也容易获得想要的现金和贷款。到了80年代,情况发生了变化,抵押变得难于设定,很难达到要求。因为以前无需资格审查的机会太多,太容易让投资者钻空子,因此对制度进行了修改。今天,如果你有优良的信用,能精明地处理手中的业务,仍然能蠃得投资贷款。这是因为当80年代初信用紧缩时,金融机构变得极富创造力与竞争力。他们开始提供利率可调式抵押贷款,反向分期抵押贷款以及初期利率很低(以后提高)的信用卡。如果你有信用,全美国的出贷者仍愿意借给你大笔资金。今天许多公司到处乞求、借取甚至窃取信用优良者名单。
下面我们向大家介绍几条运用信用卡游戏规则,以便大家在中国本土上择机使用。
规则1:决不能拖延付款。千万不要等到付款到期日才付款。如果邮件没有准时送达,你的信用很容易得到负面评估。最好不要得到负面评估,否则你不得不费口舌作出解释。你需要的是3A级信用评估。这样,别人在查看你信用记录并决定是否给你信贷机会时就会说: “哇,这人的信用毫无疑问应该是3A级。”一些顾问认为你应该紧握手中的钱,直到付款到期日(希望赚取每一分利息),但为什么冒这个险呢?要选择建立良好信用,因为信用是一切。学会习惯提前支付,这让你面对债务与责任时游刃有余。
规则2:在每个计费期末付清余额。你不能全部付清所欠余款的理由要么是处境极其糟糕,要么是有大好商机等着你。你不想让高利率吞蚀掉你的财产吧!那么你应该保持零负债,并且控制局面。如果你控制不了局面,那么糟糕的信用状况就会把你淘汰出局。对你而言,比赛还没开始,一切都已结束。所以,你必须控制债务,而不是债务控制你。
规则3:增强信用从-张信用卡开始。你可以从信用卡提现,但必须立即补上相同金额的本金。例如,你的信用上限是500美元,那么及早攒足500美元,然后把它还回去,但你得交点手续费。几个月之后,给债权人写封信,让他评估一下你的信用。这样做是为了表明:
① 你及早地偿还贷款
② 你的负债额为零
③ 你已几次达到了信用上限
这样他们将扩大你的信用上限,从原来的500美元增到1000美元或2000美元,最后到5000美元。一些信用卡提供的信用上限甚至可达乃2500美元到5000美元。
你要做的就是找到信用上限,突破它并且提高信用。说不定你会碰到一笔价值20万美元的生意,而正好需要10万美元。
作为家庭的经济来源,你必须在商务活动中利用信用的力量。
从理论上讲,通过存款,在存款的基础上贷款,并且在多家银行存贷款丿从而全面提高你的信用度。你可以在一个账户上存钱,然后在此基础上贷款,把它存人你活期存款账户,提前偿还贷款。这也许会让你损失少量利息,但你的目标是建立信用,而不是挣钱(至少目前不是)。多重信用,无论是有担保还是无担保信用,让你在宝贵的机会来临时能得到必要的资金。
十一、婚姻与消费信用的关系
婚姻能使信用增加,也能使信用降低。
即使在婚姻关系牢固时,你也应对信用状况保持警惕。如果出现离婚征兆,要看好你的银行卡、抵押贷款。否则每一件事都可能带给你痛苦,并且很难找到解除痛苦的药方。
当你婚后获取信用贷款时,通常不会想到离婚。但是离婚与信用等级可能给粗心大意者带来麻烦。共同账户意味着承担共同的责务。一些离婚判决忽视了共同信贷责任(只有按你和前夫与信贷机构订立的协议共同偿还贷款,才是公平的)。但如果你的前夫不付账你怎么办?你申请贷款时签订了一份还款合同,离婚并不能改变合同。有许多方法能帮你在离异后重建信用。下面列出方法可以防止离婚影响信用义务的履行。
1开诚公布。和你即将分手的配偶坦诚交流。即使在关系正常时,许多夫妇也觉得讨论金钱问题是件难事。你得暂时把痛苦抛开,尽可能对财务作出清晰的了断。可惜许多夫妇把债务当成达到其目的的工具。
2.在协商离婚时,继续支付共同的账单,即使这意味着你暂时支付了对方的-份。否则,债杈人会拒绝免除你们-方的债任。记住,共同的账单意味者共同的责任。你获得信贷是基于夫妻双方的收人,只有贷方从你们身上收回他应得的利益,才是公平的。
3,和你的债杈人联系,确定债务的归属。然后请每个债权人把债务转到责任人的名下(债杈人不必主动这样做,他们推迟决定,直到你能证明你能独立还贷)。这既能防止承担新的债务,又能重建你的信用。
4.合法行事。如果你的前配偶承担主要的共同债务,这应看成赡养协议的一部分。如果你不能说服债权人免除你的责任,而你的前夫申请破产,债权人向你追债时,你可以诉诸法律。破产不能解除赡养协议(对方仍需偿还债务)。
5如果你的前夫积欠了大量债务,你应该尽可能多地取消账户。书面通知债杈人,你将不再对这些债务以及前夫的行为承担责任。(也许这不能阻止他们收回欠款,但至少表示你试图尽责)。
6.一旦离婚即取消共同账户,以自己的名义重树信用。
7.禁止你的前夫从你的账户支取,以减少自己的责任。请信贷机构取消你前夫对你信用卡的合法使用权。