8.时刻小心谨慎。即使在婚姻关系牢固时,你也应对信用状况保持警惕。如果出现离婚征兆,看好你的银行卡、抵押贷款。否则每-件事都可能带给你痛苦,并且很难找到解除痛昔的药方。
十二、个人信用的价值
信用是人一生中最为宝贵的资产,良好的信用可谓是“价值连城”。
一位年长的诺贝尔奖得主认为在他的一生中只有在幼儿园里他才学到了最为重要的东西,他进一步解释说,在幼儿园里学到了把自己的东西分给小伙伴;不属于自己的东西不能拿;借东西一定要还……
随着市场经济的日趋成熟,个人信用将会成为不可缺少的社会通行证,“一诺”的确要值“千金”了。
信用应该是人的一生中最为宝贵的资产,良好的信用可谓是“价值连城”,所以中国古代就有“一诺千金”之说。现代经济是信用经济,市场经济要求每个人都要做“信用人”,个人信用的价值也正在随着市场经济的发展而日益凸显出来。
现代经济是以货币为媒介的,可以称为“货币经济”或“信贷经济”,而信贷与信用在英语中是同一个词(Credit),从这个词不难看出西方人对信用价值的重视程度。今年西方某国家出版的名为《百万富翁的智慧》一书,对美国1300名百万富翁怎样成功的进行了调查,有趣的是,被调查者没有一个人把自己的成功归于才华,而是认为“成功的秘诀在于诚实,有自我约束力……”80年代末期,有人向-位年长的诺贝尔奖得主提问:“您在哪所大学学到了您认为最为重要的东西?”这位诺贝尔奖得主回答道:“在幼儿园里”,他进一步解释说,在幼儿园里学到了把自己的东西分给小伙伴;不属于自己的东西不能拿;借东西一定要还……从以上事例不难看出,在西方经济发达国家,人们把信用视同自己的生命一样重要。目前世界上的信用制度建立的历史已有150年了,它主要有两种方式。一种是欧洲方式,即由央行和政府出面,深度介入,资信评估机构是政府的附属。另-种是美国方式,即完全交付市场化公司去操作。在100年里,美国有几百家资信公司互相竞争合并,这些资信公司最核心的竞争力在于能否采取全面的证信来源和个人信用预测准确度。最后在美国只剩下4家大的公司,它们资产均在10亿美元以上,其中最大的是环联公司(TU),它拥有全美3.4亿条个人信用记录,每年售出2亿份咨询回复给全球60个国家和地区。
中国人的信用也开始值钱了。中国有了第一家信用公司――上海资信有限公司。上海资信公司向商业银行获取百姓的资信资料时,每个人每份资料需付费0.2元,各商业银行向资信公司查询资信的费用是每一人次付费10元。这与西方国家的30美元相比,价格是便宜了许多。有位著名的经济学家对此“广种薄收”的运作方式提出了异议,他建议借鉴美国的经验,按照市场化的原则,成立信用经济公司,第-步先对经济生活中影响较大的关键人物如厂长、经理、会计师、律师、工程承包商、经纪人等建立个人信用档案,商业银行要查询他们的资信情况,须付费500美元,以保障资信机构的正常运转。它的出现标志着中国内地个人信用消费时代的来临。由于上海资信公司的诞生,使得上海已有信用记录的市民,可以只凭自己良好的信用记录,而无须再作任何担倮、抵押、质押等手续,在需要资金时,随时到银行贷款,贷款最高额可达30万元。上海之外的其它地区也在开始对个人信用制度进行探索,如建设银行济南市分行就出台了《个人信用等级评定办法》,将个人信用分为A、B、C、D四个等级。建设银行武汉市分行也开始对申请龙卡的客户进行信用评级,将个人信用等级分为3A、2A、A、3B、2B、B、C七个等级。
中国人民银行现在已经公布了新的《助学贷款管理办法》,积极鼓励家庭经济困难的大学生大胆使用信用贷款以完成学业。同时“办法”也强调大学生要维护自己的良好信用,要求申请信用贷款的大学生必须做到两个承诺。承诺离开学校后向贷款人提供工作单位和通信方式;承诺贷款逾期一年未还,又未提出延期:可由贷款人在相关媒体上公布其姓名、身份证号码,予以查询。大学生是一个素质较高的群体,培养大学生的个人信用对于提高全社会的信用观念有着重要的意义。信用助学贷款将成为大学生跨人社会的第一笔信用记录,借款学生如果能遵守合同按时足额还款,他在付出的同时也就拥有了第一笔良好的信用记录,这种无形的宝贵资产对于他今后的工作、创业、消费都是极为有利的。如果借款人丧失信用,不履行自己的承诺,一旦被银行在媒体上曝光之后,将会对其个人一生的信用产生极为不利的影响,并直接影响到他今后的工作`创业、消费。
利率市场化让信用价更高。现今中国人民银行已放开了外币存贷款利率。这表明我国利率市场化的方案已经敲定。利率也就是资金的价格,利率市场化就是由市场供求状况来决定资金的价格。利率市场化与老百姓有着十分密切的关系。一方面,利率市
场化之后,不同银行的存贷款利率会有所不同,百姓可以像购买其它商品那样“货比三家”,与银行砍价,随意选择银行;另一方面,利率市场化之后,银行也会根据借款人的不同情况调整贷款利率,实行“看人下菜碟”的浮动利率制度。那些学历高、收人丰厚、职业稳定且个人信用记录良好的人,很容易获得银行贷款和较低的利率,否则只能获得利率较高的贷款。如果一个人有不良信用记录,即使他愿意付给银行较高利息,也可能遭到拒绝。因为若曾有过不良信用记录或其它信用程度不高的因素,银行就要承担较大的风险。提高贷款利率或拒绝贷款,不仅是银行防范资金风险的需要,也是修正和提高全社会信用程度的需要。
随着市场经济的日趋成熟,个人信用将会成为不可缺少的社会通行证,“一诺”的确要值“千金”了。
十三、缴费信息融入个人诚信
最近上海市普陀区的一百多名市民首次进入了市资信有限公司的资信“黑名单”,原因是他们蓄意欠缴水费。这些人的欠费资料一旦被输人电脑,至少两年之内,他们在住房贷款、申请信用卡等方面会遭到来自银行方面的“质疑”。
拖欠水费,也是上海市自来水行业的痼疾。目前全市自来水行业共有2亿多元的水费拖欠。此次,将一百多名拖欠户打上不良信用标志,是自来水公司采取的最厉害的一招。
在发达国家,由于有完善的个人信用管理体制,银行可以根据每个人的资信状况和信用消费记录,来决定是否向客户发放贷款。上海自去年6月开通个人信用报告查询系统以来,已有银行、移动通讯、担保业加人了个人诚信联合服务系统。
目前上海的银行除了个人质押贷款、小额贷款、财政贴息贷款(如国家助学贷款)以及银行认为没有风险的个人贷款外,基本都会考虑到向个人诚信联合服务系统“求助”。
据悉,上海的公安、法院系统以及燃气、电力公司也将加人上海市个人诚信联合服务系统,从而使上海市个人诚信联合服务系统成为一个综合性的个人信用查询系统。
十四、美国信誉局的杀手锏
靠一把温柔得几乎看不见的杀手锏,使得任何有良知、想过体面生活的人都不敢胆大妄为,而且必须循规蹈矩。
在美国,有这么一个机构,靠一把温柔得几乎看不见的杀手锏,使得任何有良知、想过体面生活的人都不敢胆大妄为,而必须循规蹈矩,它就是“信誉局”。
美国的市场经济秩序是法制经济,更是诚信经济,这可以从美国的“信誉局”的间接管理窥见-斑。通过这一做法我们可以从中懂得什么是管而不死,放而不乱。
让我们来读-读一个中国留学生写的亲身经历:
阿华在美国佛罗里达国际大学商学院学习期间,一天上午,他到迈阿密城区购物。在衔头等公共汽车回校时,他看见一位金发碧眼、婀娜多姿的姑娘开着一辆白色小轿车,在路边有停车计时器的地方走走停停地抄着、写着,并不时地撕下一张巴掌大的黄纸条,扯去不干胶条,往停车计时器前停放的车辆前窗上一贴,然后走开。阿华好奇地走过去问她在干什么。她笑着告诉阿华她是稽查员,在检查停车超时情况。
“你怎么知道这车超时了?”阿华不懂地问。
“你看这停车计时器,上端显示红脾的,就是超时了。”
“停车超时有什么关系？”阿华表示不解。
稽查小姐笑容可掬地向阿华这个外国人解释:“这一带是迈阿密有名的黄金海岸线,来来往往的游客很多,停车经常找不到车位。为了大家办事方便,在政府机构办公区和大商社前街道路边设有临时停车点,安装有停车投币计时器。计时器上设定的最长停车时间为两小时,收费低廉,超时罚款。有的人图方便,把车停在街边;有的人怕超时罚款,便采用变通的办法,每两小时回来投一次币;但也有不少人游兴大发或办事拖延了时间,停车计时器自然毫不客气地亮出红牌。”
“游客和办事时间长的人,应找停车场停车。如果大家都图方便乱停车,就谁也办不成事。”稽查小姐认真地说。
“你又没有当面抓到这些人,就把罚款单贴到人家的车窗前,人家不认账,不缴罚款,你也无可奈何。”
“没关系,”稽查小姐满脸笑容地对我说:“我记下他的车号和罚款金额。第一次他不去缴罚金,我权当大风刮跑了罚款单,原谅他;第二次他不缴,我们当他没有看见,不是故意不缴;第三次他还是不缴,对不起,事不过三。我把这三次违规不缴罚金的记录寄到信誉局,信誉局的电脑记录资料是对社会各界公开的,-旦信誉局记录在案,此人的信誉就有污点了。从此,他购买大件商品想要享受分期付款的优惠,商家一查信誉局的记录,便会拒绝他;他想找个好工作,用人单位一查记录,便觉得此人不可信赖;他要找银行申请贷款,银行一查记录,对不起,没门。总之,他想要在这个社会过上等人的体面生活就没门了。”
美国信誉局的做法的确高明,这很值得我们借鉴,同时也提醒了我们在不久的将来中国也将会有类似的机构来监督每一个人。但是它诞生的前提是这个“信誉机构”一定是被大家所信赖的,可千万不能让“无德无能者”所控制,不然的话,这个“信誉机构”肯定还会成为“造假机构”,这对于我们来说已经司空见惯了。