网上拍卖,规在已经成了连一般杂志都大炒特炒的热门话题。与通常的在线购物一样,也有企业或拍卖公司参加拍卖的夕但是,从数量上来说,类似自由市场式的个人对个人的服务则压倒多数。就拿日本国内最大规模的Yahoo!拍卖网站来说,参与拍卖的物品总数在20万件以上。每天晚上从11点钟开始,到深夜2点钟,网上熙熙攘攘热闹非凡,甚至会出现因参加者过多,无法参加报价的现象。
其实,类似Recruit公司的ISIZE个人买卖网站过去就有。虽然也汇集了一批“热情”的用户,但与现在的网上购物灿无法相比,网上拍卖的名声要远比其大得多。网上拍卖购买商品,既可以感受到竞买商晶的乐趣,又不用面对面地讨价还价,这大概就是网上拍卖受人青睐的一个原因吧。以往的那种指定价格形式的个人买卖,卖方总是希望售价“适中”,而买方却希望“尽量便宜”,这样的万能开价方式,现在就很难行得通了。
虽说免去了讨价还价的麻烦,但这并不意味着一定就能买上价廉的物品。热门商品自然是投标者居多,临近拍卖结束时的价格会上扬许多。如果购买小额物品的话,加上送货的费用和邮寄费用,价格也足够买件新产品了。短缺商品则就更是“物以稀为贵”。比如上市的“游戏工作站2?有很多在网上拍卖,卖出价格都比定价要高,甚至有将“游戏工作站2”上用的纵向基座(定价1500日元)以7000日元的售价叫卖,居然还有应叫购买的。此时,在=旁静观什么样的商晶标何种程度的价格,到也是一种享受。
不论是比定价高还是比定价低,只要买卖双方满意就万事大吉。但是，实际上有关网上拍卖的问题也开始时有听到。目前许多网站只提供“商品叫价场所”的服务，至于成交以后的结算以及商品的交付,都是买卖双方自己的事情。大部分场合进行得都比较顺利。但是,已经有报道指出有提供虚假的商晶以骗取货款的事情。
当然如果不放心的话,可以采取交易代理服务的方法。由经营代理的公司现收取了货款,商品送到买方手中后,再由公司将货款交给卖方。如果是大笔买卖,即使是花费些手续费,这种服务还是很有利用价值的。虽然没有买卖代理服务,各个网站还是为用户们准各了有关安仝交易的用户指南。只要稍加留意的话就可以避免许多麻烦。乔迁的高峰季节已经过去,但是还有很多人要在新的天地开始新的生活。
十四、诱人的信用制度
对个人来讲,信用是有价的。个人在日常生活中有信用,人格便会得到别人的尊重;在经济活动中守信用,对事业的发展就会如虎添翼。
在市场经济条件下,最值得开拓、最有价值的个人信用资源并非是道德信用,而是资产信用。个人资产,特别是流动性好的全融资产,是当前我国最重要的个人信用资源。
近些年来,随着人们生活水平的提高,“信用消费”也开始进入百姓的生活。然而,大多数人对出现在眼皮子底下的这个新概念,或一知半解,或敬而远之。要让人们从传统的消费方式过渡到凭着个人信用去贷款消费,除了观念的转变之外,要培育和发展我国的个人信贷消费市场,首先是要在全社会范围内形成个人信用体系,让信用体现其应有的价值。在借鉴的基础上,形成一整套适合中国国情的个人信贷制度,才有可能使全社会认可信用消费。
专家指出,决定人们消费支出水平的不是他们暂时的可支配收入,而是他们过去、现在和未来预期收人总和的平均数。所以现实中任何二个理性消费者.都可以消费自己的信用,今天就花明日有把握到手的钱。
对个人来讲,信用是有价的。个人在日常生活中有信用,人格会得到别人的尊重:在经济活动中守信用,对事业的发展也会如虎添翼。而对金融机构来说,信用更准确的表述应该是“有借准时还,再借就不难”。个人有银行的信用,基本上是有借准时还的记录,借得越多,还得越多,累积起来,个人信用就越好,再借就更容易。而一个人拥有财富的多少则与其在银行的信用无关。实际上,我国从2000年4月1日起实行个人储蓄实名制,也是适应市场经济发展的需要,它是建立个人信用制度和实施相关法律制度的重要基础。
现在我国市场经济迅速发展,个人要投资,要置业,要贷款消费,人与银行之间需要发生信用关系;而没有个人信用记录就无法取得银行信任。没有信用制度,在人与人之间的交易、合作中问题就会层出不穷。
发达国家对个人的消费信贷,已占银行贷款总额的30%以上,而我国目前对个人的信贷规模尚不及银行信贷总规模的1%。由于全社会个人信用体制尚未形成,各商业银行进一步发展个人信贷业务缺乏健全的风险防范机制,因而个人申办信用消费手续复杂,制约了全社会个八信贷消费规模的扩大。所以,尽怏建立个人良好的信用记录就显得尤为迫切。
据来自人民银行的最新统计表明,金融机构的贷款结构发生了显著变化,消费信贷已经成为去年金融机构增长最快的贷款晶种,这一现象说明国人信用消费的时代正在悄悄来临。
无论是资信公司还是银行,对个人信用情况都必须从两个方面进行考察,道德信用和资产信用。个人诚实守信的品质、以往良好的信用记录,属于道德信用范畴。虽然道德信用很重要,但它却不是个人信用的主体,个人信用的主体应该是资产信用。
毋庸置疑,那些拥有众多动产和不动产的人才会很容易地得到银行的授信额度。作为普通的工薪人员,需要通过合理的理财手段,尽快完成自己的财产整合,才能得到银行的认可,从而获得更多的授信额度。
在市场经济条件下,最值得开拓、最有价值的个人信用资源并非是道德信用,雨是资产信用。个人资产,特别暴流动性好的金融资产,是当前我国最重要的个人信用资源。随着20年的改革开放,目前城乡居民手中拥有数量不菲的银行存款、国债、企业债券、股票等。随着住房制度改革,私人购房的增多,不动产也开始成为私人财富的一个重要组成部分。这些私人财富构成了个人资产信用资源。
现在的问题是,许多人还不知道如何来开拓、凸现自己的个人资产信用资源。把自己所有存款都集中到一个银行机构,并且用一个账户管理,就可以把分散的资产信用资源集中起来使用。
这个账户上的钱就使你拥有了等质的信用能力,这家银行就可以根据你的存款数量来认定你的授信额度。
许多人仅仅把个人信用的功能简单地理解为负债消费,其实这只是一种表层认识。个人信用的功能主要体现在三个方面:担保、理财和扩太投资消费能力。
担保――如果你有15万元的存款都存在一个银行账户上,并且银行为你提供了一种具有担保功能的金融工具,比如存单、储蓄卡或“一卡通”,当节假日你想租一辆汽车出去旅游时,就可以此为抵押,到汽车租赁公司租一辆车,从而免去了许多繁杂的手续。你账户上的钱分文未动,只是用自己的资产信用为自己做了一次担保。
理财——理财的目的是通过合理的资产组合方式,使个人资产在承担较小风险的同时获得尽可能大的收益。比如你晕一个股民,现有⊥万美元存在银行里。当你急需买进一笔股票而手头又缺乏人民币现金时,你就不妨先把这一万美元抵押给银行,从银行贷出一笔人民币现金去炒肚,这样你既保持了一万美元的外币形态,又增加了炒股的资金。
放大个人投资和消费能力――例如你有⒛万元的存款。你可以用这笔钱先买一套房子,再用买来的房子作抵押,从银行贷出款来开一家店铺,这样-份资产就变成了两份消费和投资。
信用消费,这个很多人曾觉陌生的名词,已悄然走进了市民生活――贷款买房、买车、买大件、贷款读书,贷款治病……一时间,“花明天的钱圆今天的梦”成为街谈巷议的话题,而普通市民则在银行眼里成为了“最佳客户”。银行消费贷款攻势战罢一轮,人们开始确信,信用时代离我们愈发近了。
经济界人士分析说,中国要实现经济适度快速增长的目标,必须真正启动消费市场。开拓个人消费信贷市场,是肩动消费的有效渠道,囚此尽快建立个人信用制度已成共识个人信用制度在世界上已有150年历史,在中国才刚起步。我们很高兴地看到,我国正逐步完善信用机制,在一些地方陆续出现一些信用机构。炎999年,上海开办了中国改革开放后第一家专门从事个人信用联合征信的中介机构。2000年6月20日,上海挂牌成立中国第一家信用机构。现在大概不到200万居民已经有信用档案,数据录入包括整个完整的档案建立需要时间,要一点点地积累。北京一直有这个方案,因为政府行业管理有一个布局,可能会稍晚一点,但是北京市方案一直在研究。一个像北京这样规模的城市大概能够在3到5年之间把它建起来,所有的人都有一个档案。
在下一个经济发展阶段,社会信用体系跟社会倮障体系,是我们未来社会经济生活中两个基本的支柱。我们一步一步走:一定会把它建立起来,一定会重建社会信任。
此外,我们还必须建立相应的失信处罚机制。在交易双方中不能伤害别人。要伤害到刹人,那制度应该约束你,就是说这个唯一的标准就是伤害不伤害别人。
信用问题确实渗透到社会的每一个角落,方方面面,作用到每一个人身上。另外一个话题就是所谓的失信惩罚机制,就是说社会信用制度中必须有一个失信惩罚机制。一个失信惩罚机制,对人们的约束,绝对不仅仅是道德方面,绝对不仅仅像一个文化层面的东西,它是一个实质性的、物理性的打击。如果你不这样去规范你自己的话,那就会得到相应的处罚。
现在中国正在研究有关信用方面的立法。像美国的法律,就规定失信记录个人要背7年,如果你有个人破产记录的话,要背10年,10年内你不能贷款,也不会有人发你信用卡,甚至你连到银行开一个账户都不可能,如果一旦账户有余钱的话,马上就会被拿走,当然这是一套,就是实质性的打击,对馋进行一个规范。
制度其实是不讲情面的,但是它也确实考虑到正常一个人,也会给大家一个机会,改过的机会。我们国家现在也有一些行业在提这个事情,比如说超市-超市经常有监守自盗的现象,收银员出现一些问题。于是超市的管理者就想了一个办法,大家都联合起来,把这些人的记录都放在一个数据库上,而且给3次机会。如果他犯了3次以后,那么所有的超市都知道了,3年之内,不允许他进这个行业。但是3年以后,这个数据库就自动消失,把这个不良记录就给抹掉了。这种信用记录会终身跟着你,但是失信记录是有一个期限的。
当你只剩下最后一个客户时,“你是保客户还是保原则?”一位会计师事务所负责人在谈到同业竞争时如是说。
红光、琼民源、湖北兴化、康赛、活力疣、银广夏、三九药业……随着上市公司令人炫目的绩优神话一个接一个破灭,投资者的资金接二连三地血本无归,为这些“梦幻业绩”做鉴汪,作为市场看门人的中介机构――会计师事务所的执业素质开始胥受质疑,会计中介信任危机芷在逐渐浮出水面。
从2001年2月起,北京市商业银行在北京市西单商场和翠微大厦等八家商场面向北京市公民开展零担保消费信贷,是什么促使银行开展此项业务如此放心大胆?北京市此次大力推广消费信贷,除市商业银行外,还有两个重要角色,北京市商委和华夏国际企业信用咨询有限公司。
如今,北京市民到北京西单商场、蓝岛大厦、工府井百货大楼等8家商场购物,即便一次性付款有困难,照样也能买回自己所需的商晶。消费者只要提供身份证、户口及单位出具的收人证明,并填好个人消费信贷调查函,经华夏公司评估合格后提交北京市商业银行,银行审核后与消费者签订合同,为其开立一个还款账户,无需任何担保、抵押、质押,仅凭个人信用,交上20%首付款,在2至7个工作日内便可以获得所选购商品。
负责个人信用评估的华夏公司19叨年就开始从事企业资信评估,是中国较早成立的信用风险管理公司9公司董事长曹小宁一直是建立个人信用体系的积极倡导者。自2000年9月份以来,到华夏公司申请的人数已达200人,匈0余人获得400余万元的贷款。曹小宁强调,他们这种信用评估的平民味儿很浓。只妾宥稳定的收人,稳定的工作,就能申请到贷款。在他们这里,一个常年在瘁办工厂主作的老工人并不比一个经常跳槽的外企副经理的信用低。在他们所做的评估中,绝大部分是月收人在1200~1500元左右的消费者,且碉岁之间的占40%。
十五、保障诚信的信用管理
完善的信用管理相关法律体系是信用行业健康发展的基础。
完善的信用制度必须有健全的信用服务结构作为组织保障,因此信用中介服务机构必须发挥重要作用。
不论是企业,还是普通消费者,都要有很强的信用意识。
市场经济是建立在法制基础上的信用经济,高度发达的信用体系在提高市场资源配置方面发挥着积极作用。从发达国家的市场经验看,一般都已建立起了比较完善的信用制度,而发展中国家也开始着手建立社会信用体系。了解发达国家信用制度,分析发展中国家建立社会信用体系的实践,将为我国建立与完善社会信用体系提供有益的经验。
从发达国家的经验来看,美国是世界信用交易额最高的国家,也是信用管理行业最发达的国家。因此,对美国的社会信用体系框架进行分析有助于我们认识成熟的社会信用制度的基本状况。
1.完善的信用管理相关法律体系是信用行业健康发展的基础。
二战后,美国信用交易的规模迅速扩大,伴随着信用交易的增长和信用管理行业的发展,征信数据和服务方式等方面不可避免地产生了一些问题,诸如公平授信,正确报告消费者信用状况、诚实放贷等问题,其中特别敏感的是保护消费者隐私权问题。鉴于市场的发展情况,有关方面都对国会出台信用管理相关法律提出了强烈要求。于是,在20世纪60年代末期至80年代期间,美国开始制订与信用管理相关的法律,经过不断完善,目前已形成了一个完整的框架体系。