Part 3制订女人最有效的开源节流方案
第三章准妈妈生育金
第四节孩子的教育如何积攒
中国人民银行最新的调查显示，城乡居民储蓄的目的中，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老和住房之前。现在如果仅靠攒钱这一种方式为孩子积累教育经费无疑是不够的。年轻的你要采用多种方式为孩子积累教育基金。
教育理财最重要的一点是合理考虑风险收益，在孩子不同的年龄段选择不同的投资方式。典型的教育周期为15年，在周期的起步阶段，父母受到年龄、收入及支出等因素的影响，风险承受能力较强，可充分利用时间优势，做出积极灵活的理财规划。这个时期可以长期投资为主，以中短期投资为辅，较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例，保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期，则应相应调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例，使其与所处阶段相适应，以获取稳定收益为主。但无论处于哪种阶段，教育理财无疑是愈早愈好。
下面具体介绍两种教育理财方式：教育储蓄和基金定投。
教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。
这种存款方式适合工资收入不高，有资金流动性要求的家庭。收益有保证，零存整取，也可积少成多，比较适合为小额教育费用做准备。
不过，办理教育储蓄应注意以下五点：
1必须为四年级以上学生，账户到期领取时，孩子必须处于非义务教育阶段。
2到期支取时必须提供接受非义务教育的身份证明，才可享受整存整取利率并免征储蓄存款利息所得税。
3提前支取时必须全额支取。
4逾期支取，其超过原定存期的部分按支取日活期储蓄存款利率计付利息。
5存款方式灵活，在选择按月存款时，存款人可选择每月固定存入、按月自动供款或与银行自主协商三种方式。此储蓄品种最高金额为每户2万元，存款人若选择每月存5000元，4个月即可缴完，但至少要存两次，每次最多1万元。另外，选择自动转账功能时必须签订协议，必须是同户提供转账。例如，孩子作为教育储蓄的存款人，父母的账户不可提供转账，只能从孩子的其他账户中转账。
基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限(以月为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为，类似于银行的零存整取方式。一般说来，基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母(如子女教育基金、退休金计划)和刚离开学校进入社会的年轻人。
定投基金的年收益基本相当于GDP的增长率，大概在8%～10%左右，完全能够抵抗通货膨胀率，而且这种“定投计划”避免了人为的主观判断，不必在乎进场时点，也不必在意市场价格，无须为股市短期波动改变长期投资决策。10年以后，等孩子成年，可以解决不少教育费用、婚嫁费用，甚至创业费用。当然，为规避风险，可以半年或一年适当调整一次基金持有情况，也可以选择几家基金公司分散风险。
教育经费虽然很高，但只要你早做准备，等到孩子来到这个世界的时候，已有一笔财富在等待着他，那样不仅孩子可以无忧无虑地生活，父母的生活也不会因为多了一个人而被打乱。
理财小贴士：脐血保存
出于对日后孩子健康的考虑，许多妈妈都想为自己的孩子保存脐血。进行脐血干细胞保存，就等于在“生命银行”为孩子的生命进行了备份。因为脐血目前不仅已能有效地治疗几十种难治性疾病和多种不治之症，而且它所能治疗的疾病种类还在不断地增加。
但目前在我国只有两家脐血库得到承认，一家在北京，一家在天津。天津脐血库需要先交500元订金，然后联系医院，等孕妇生产后，医院有医生抽取脐血，并以专用的保温箱送到库房，检验合格后，再交约5800元。以后每年交1000元左右的保管费，送一份价值30万元的保险。
北京的脐血库，则需要预交5000元，签18年保管协议，等生了宝宝后，还要进行检测。检测通过后，每年交500元，如果一次性交清可以打八折，为7200元。