舍：低效的理财方式得：高效的理财方式
理财没有一定之方，有的人喜欢做长线，有的人善于做短线；有的人喜欢冒险，有的人喜欢稳妥，就方法本身而言，难分高下。但是，大起大落往往是低效的理财方式，持续赢利往往是高效的理财方式。所以，你最好舍弃碰运气的习惯，养成量力而行的习惯。
富人的理财习惯1：运用复利的魔力
有一种人肯定会变成穷光蛋，因为他们有一个习惯：赚多少花多少。
这种人有一个时尚的名称——“月光族”。他们的口号是“富，富不过30天；穷，穷不了一个月”。他们有着强烈的消费欲望，对“会赚不如会省”的传统信条不屑一顾，每月拿到薪水，便迫不及待地享受所谓时尚生活。前半个月把薪水花光了，然后吃着方便面，眼巴巴地盼着发薪日，紧巴巴地熬过下半个月。也有一些人“寅吃卯粮”，用信用卡维持较高的生活水准；还有一些人丢了工作，一时断了生活来源，于是“月光族”又变成了“啃老族”。
“月光族”自以为活得洒脱，其实不过是得过且过。
“月光族”多数有知识、有头脑、有能力，也有稳定的收入来源，这是他们敢于大胆花钱的原因。但是，“天有不测风云”，谁能保证社会没有一点变化呢？谁能料到生活中不会有什么风波呢？再者，青春难常驻，职场竞争力总有一天会逐渐下降，会赚钱的时候攒不下钱，一旦赚钱能力下降了，很快就会变成穷光蛋。
有一种人肯定不会变成穷光蛋，因为他们也有一个习惯：量入为出，乐于储蓄。
过日子就像挤毛巾，水多稍挤一挤就可以挤出水来，水少多花点力气也能挤出水来，只要不断了收入来源，无论收入多少，都可以拿出一定钱来储蓄。
有一个名叫多明奎兹的美国人，出生于科罗拉多州一个富豪之家，从小过着优裕的生活。但他18岁的时候，决心不再依赖家庭生活。他打工的收入不高，但他多年来每个月只靠500美元生活，并拒绝家里人的援助。当他29岁时，就宣布退休了，过着舒适轻松的生活。但他像以前一样，仍然每年能攒下6000美元，这是他把以前的积蓄投资于国库债券所得的利息。后来，多明奎兹总结他的经验说：“真正的经济独立无非是量入为出，如果你每个月只挣500美元，但能够把开支控制到499美元，你就是经济独立了。”
无论你每月赚多少，如果每月可以省下钱来，你就不是穷人，内心通常也不会有贫穷的感觉。正如伍迪·艾伦所说：“如果仅仅出于财务上的原因，有钱总比贫困好。”你手上握着一笔存款，对于具有应付生活变化的力量，生活会过得比那些“月光族”安宁多了。
所以说，你不想变成穷人的话，就要舍弃“月光”的习惯，养成储蓄的习惯。
如果你想变成富人，就要了解复利的魅力。富人最大的特点就是以钱生钱，使复利打着滚儿地增加。事实上，如果你懂得运用复利的话，哪怕赚钱的能力不太强，哪怕你不办公司不做老板，也会比那些白领甚至金领富有。
有一个普通的工薪家庭，夫妇俩都是基层员工，一直干到退休。这期间他们供三个孩子上学，把他们养大成人，帮助他们成家立业；还给两个老人送终，花销不小，日子虽然一直过得不太宽裕，但也没有明显的紧张。后来，他们考虑到许多人家的儿女在父母过世后为遗产问题闹意见，决定提前分割遗产，他们把存款分为四份，每份8万元，他们自己和三个儿女各得一份。
三个儿女都大吃一惊，他们知道父母都是老实本分的人，绝不会做偷盗人财的事，也没有贪污腐败的机会，又没有其他外快，以二老的收入，应付那么多开销，攒下一二万元钱就不容易了，没想到竟然攒下30多万，那是完全不敢想象的事。询问原因，其实二老也没有什么巧招，从结婚起，二人就约定，每月省吃俭用，攒下一点钱，或存银行，或买国库券。有时银行存款利息比较低，但有几年比较高，曾达到过12%，于是，他们的存款利滚利，日益多起来了。
这对夫妇仅凭不高的收入，多年来持之以恒，竟然能实现家道小康，由此可见复利的魔力。其实，许多大富翁赚钱的方式，归根到底，也不过是善于运用复利。“股神”巴菲特积聚400多亿美元的财富，其过程就是每年使自己的资产增加百分之十几，于是雪球越滚越大，滚到了世界首富的位置。你不需要巴菲特这么好的表现，只要攒下一笔钱，每年增加5%，你算算吧，当你退休时，你的钱会增加到多少？
告诉你一个富人的习惯：攒钱，然后看着自己的钱慢慢增长。
富人的理财习惯2：延迟满足
有一个关于“美国老太太和中国老太太”的故事，流传很广，大意是说：有两个老太太相遇了，一个来自中国，一个来自美国。中国老太太说：“我攒了30年钱，晚年终于买了一套大房子。”美国老太太说：“我住了30年的大房子，晚年终于还清了全部贷款。”
这个故事传递的是美国式“超前消费”观念：同样是花一生时间买一套房子，只因消费观念不同，美国老太太住了一辈子新房子，中国老太太住了一辈子旧房子。
但是，你要知道，美国的穷人看了这个故事，也许会点头赞赏，美国的富人看了，只会嗤之以鼻。巴菲特曾炫耀说，他几乎从来没有为个人消费向银行借过钱，唯一的例外是用银行贷款购买过一栋三室两厅的房子，而贷款的原因是银行利率低得让他心动。他宁可留着自己的钱去投资，赚更多钱，而一旦银行利率提高，他马上把钱还掉了。比尔·盖茨则一生没有为个人消费贷过钱。
在富人们看来，为个人消费贷款是很傻的事。银行贷款应该让那些投资家玩，他们有本事让资产盈利率高于银行贷款利率，借钱越多，赚钱越多。反之，消费贷款，等于给银行送钱。有人粗略地为未来的“中国老太太”算过一笔账：她现在自然还年轻，假设她学美国老太太，贷款100万元买房，30年期，按时下的利率计算，最后还款将达到214万，也就是说，利息高达114万，即使对于高薪阶层来说，也不是一个小数目。一旦背上了这样一笔债务，从此必须小心翼翼地保住自己的工作，必须看着上司的脸色行事，无论受什么委屈，都要告诫自己忍耐再忍耐，而且不断提醒自己：千万不要生病，千万不要生病……在30年时间里，假如一切顺利，还贷应该没有问题；一旦有什么风吹草动，就难说了！陷入这种状况，不是成了“房奴”吗？
不管房子也好、车子也好，一旦后面加个“奴”字，变成房奴、车奴，就不好了。不是说“生命诚可贵，爱情价更高；若为自由故，二者皆可抛”吗？为房子、车子失去自由，聪明人绝不会做这种选择。
但是，失败的理财者，有一个习惯：不管什么东西，一定要现在拥有它，哪怕贷款也要购买它。对于生活享乐，完全无法克制自己的冲动心理，一定要现在享受，没有等待的耐心。这个习惯，很容易让自己变成彻头彻尾的穷人。
有一则寓言故事：一个心地善良的富人，想帮助一个穷人致富，于是送给穷人一头牛，嘱咐他利用这头牛多开荒地，等春天来了撒上种子，秋天就可以收获很多粮食了。最初几天，穷人满心喜悦地工作，然而干活很累，吃饭就多了，每天还要喂牛吃草，日子过得比以前还困难。穷人怀疑这是否得不偿失，于是想出了一个“绝妙”的主意：把牛卖了，买回几只羊，待到大羊生下小羊，拿去卖掉，不是可以赚更多钱吗？他果然这样做了，为了犒劳自己的聪明，他杀了一只羊，美美地吃了一顿。
过了很久，小羊还没有生下来，穷人忍不住嘴馋，又吃了一只羊。最后只剩一只羊了，他又决定：卖了羊，买一群鸡，鸡生蛋，卖了鸡蛋，每天都可以有收益，用不着受这种等待的折磨。当他买回鸡后，吃了一只，然后等着母鸡下蛋。但鸡下的蛋很少，穷人又想，反正这点小收益，有它不多，没它不少，索性将鸡一只又一只宰吃了。
第二年春天，富人送来了种子，却发现穷人并没有开出荒地，牛也不知去向，而穷人的日子过得比以前更穷了。富人摇摇头，转身走了。
许多人对于享乐有一种急迫心理，好像担心世界末日明天就要降临一样，恨不得把想享受的东西马上享受掉。但是，“及时行乐”的后面往往跟着双倍的痛苦。
人生很奇妙，必然吃苦，必然享乐。就看你在什么时候吃苦，什么时候享乐。钱钟书先生在《围城》讲了一个观念：“有一堆葡萄，乐观主义者，必是从最坏的一个葡萄开始吃，一直吃到最好的一个葡萄，把希望永远留在前头；悲观主义则相反，越吃葡萄越坏，吃到绝望为止。”聪明人懂得延迟满足的必要，总是趁年轻时把苦吃掉，因为这时候身体棒，吃苦能力强。把苦吃过了，对人生的理解也透彻了，接下来内心宁静，无苦可吃了。又由于年轻时能吃苦，收获必丰，于是比一般人更容易走向富有。
告诉你一个富人的习惯：
对投资的兴趣远比对消费的兴趣大。
富人的理财习惯3：为个人计划奋斗
平庸的人和贫穷的人有一个习惯：随波逐流。
他们被生活的大潮推动着，别人追求什么自己也追求什么，别人舍弃什么自己也舍弃什么。其结果是，他们追求的往往是富人舍弃的东西，总是跟在别人后面跑。
为什么会这样呢？原因之一，他们一辈子都不知道自己想什么、想成为什么人；原因之二，有些人虽然知道自己想要什么和成为什么人，但始终不能下定决心去追求。所以，他们会陷入自我矛盾的境地，一方面不满意于现在的生活，一方面却又不敢舍弃而踏上新的征途，所以，他们总是生活在抱怨和不满足之中。
有的人更相信这一结论：人生如一颗种子，落在什么地方，就有怎样的际遇，或者枝繁叶茂，或者生存困难。但他们忘了一个事实：人是一颗会走路的种子，落在什么地方，不一定需要长在什么地方，命运都在自己掌握之中。
杰出的人和富有的人有一个相反的习惯：终生为个人计划奋斗。
他们有着明确的职业规划，将一生中的主要精力和绝大多数时间用于实现自己的人生目标，很少做跟目标无关的事。
一位职业规划专家说：“如果不做职业生涯规划，你离挨饿只有三天。”此说虽有夸张，但可以肯定，没有规划，盲目行走人生，必然滑落到平庸与贫穷的窘境。
那么，如何做职业规划呢？第一步，要确定自己想成为什么人，想做什么事。约翰·霍兰德认为，影响一个人“职业锚”的因素有：一是天资和能力；二是工作动机和需要；三是人生态度和价值观。
在三大要素中，人生态度和价值观最重要。有的人只想轻轻松松享受生活，只想过好自己的小日子，对服务社会毫无兴趣，却向往伟大的事业和高尚的职业，很显然这是自相矛盾。例如在中国革命战争中，一些这样的人投身革命队伍，跟大家一起从事民族解放运动。可是一旦情势不利，或当逃兵，或当叛徒，那又不如老老实实呆在家里，等别人打出天下再来共享太平。
如何确定自己想成什么人、想做什么事呢？埃德加·施恩认为，人有五种职业类型，你属于什么类型，从事该范围内的职业，会感到比较舒适、满足，更容易出成果。
（1）技术型：这类人不喜欢从事管理工作，愿意在专业技术领域发展。所以他们最后去做专业技术工作，努力成为技术专家。以前，我国政府为了表达对知识分子的尊重，常将一些技术专家提拔到领导岗位。可这些专家并不喜欢这种“尊重”，常抱怨“没有时间搞研究了”。
（2）管理型：这类人有控制欲，喜欢管理他人，但不太愿意从事技术工作。所以他们最好将目标锁定为领导职位。
（3）创造型：这类人想象力丰富，具有很强的创新与创造能力。所以他们最好去做设计师、策划人、艺术家、作家等工作。
（4）自由独立型：这类人喜欢独来独往，不愿在组织群体中发展，所以他们最好去做那些不太需要合作的职业，如咨询专家、自由撰稿人等，也可以独立创业，当小老板，即俗话所说的“宁为鸡首，不为牛后”。
（5）安全型：这类人最关心职业的长期稳定性与安全性，所以他们最好去那些比较稳定、福利待遇好的大公司或国营单位、政府机构任职，不要有野心，不要惹是生非，一心一意干好本职工作，便可平安到老。
确定自己想成为什么人之后，第二步是什么呢？当然是舍弃幻想，确定通向目标的方向。
你想从南京去北京，一个劲儿地往南方走是不行的。有的人比较固执，认为“地球是圆的”，南辕北辙也能实现目标。这种人直到头发白得像霜雪、皮肤皱得像鸡皮一样，才会明白自己跑了多少冤枉路。
这里所说的“通向目标的方向”，只是大概的方向，比方说，你想成为将军，自然先要当兵；你想成为政府官员，自然先要当公务员。但这不是你想当就能当的，你只能先做“过关”的准备。
第三步是走在通向目标的路上。对于做将军来说，你当上了兵，已经走在路上了；对于做企业高管来说，你成了公司的员工，已经走在路上了。反之，你工作都没有找到，等于还没有上路。
第四步，一日不停地为实现人生目标准备条件。从事任何职业，都需要具备相应的素养。素养到达了哪个层次，你的事业才可能推进到哪个位置。比方说，成为高层管理人员，需要三项基本素质：一是分析能力，即在信息不充分或情况不确定时，判断、分析、解决问题的能力；二是人际能力，即影响、监督、领导、应对与控制各级人员的能力；三是情绪控制力，即有能力在面对危急事件时，不沮丧、不气馁，以及在极端困难的条件下承担重大责任的能力。假设你不具备这三项素质而给你一个高层管理者的位置，绝非好事，好比将一副千斤重担压在一个挑不动一百斤的人肩上，接下来就是一败涂地。
第五步，坚定信念，克服一切障碍，向目标前进。这是最关键的一步，绝大多数有志者就是受阻于这一步，半途而废。
实现任何目标都不是一件容易的事，必然遇到种种困难，但真正阻挡的人并不是困难本身，而是人的信念不够坚定。只要信念坚定，任何困难都可以克服。
有个叫布罗迪的英国教师，在整理阁楼上的旧物时，发现了一叠练习册，它们是皮特金幼儿园B（2）班31位孩子50年前的春季作文，题目叫《未来我是……》。布罗迪随手翻了几本，很快被孩子们千奇百怪的自我设计迷住了。比如，有个叫彼得的小家伙说，未来的他将是海军大臣，因为有一次他在海中游泳，喝了大约三升海水都没有被淹死；还有一个说，自己将来必定是法国总统，因为他能背出25个法国城市的名字。最让人称奇的是一个叫戴维的小盲童，他认为自己将来必定是英国内阁大臣，因为英国还没有一个盲人进入内阁……