第五章第6节掌握财富增长的法门
当牵涉到金钱时，你就等于是在为自己经营事业。而你如何处理你的金钱，实际上也确实是你自家的事，别人无法帮忙。
那么，什么是管理我们金钱的原则呢?我们如何展开预算和计划?
1．把事实记在纸上
亚诺·班尼特50年前到伦敦，立志做一名小说家。当时他很穷，生活压力大，所以他把每一便士的用途记录下来。他难道想知道他的钱怎么花掉了?不是的。他心里有数。他十分欣赏这个方法，不停地保持这一类记录，甚至在他成为世界闻名的作家、富翁，而且拥有一艘私人游艇之后，也还保持这个习惯。约翰·洛克菲勒也保有这种总账。他每天晚上祷告之前，总要把每便士的钱花到哪儿去了弄个一清二楚，然后才上床睡觉。
我们都一样，必须去弄个本来，开始记录。记录一辈子？不，不需要。预算专家建议我们，至少在最初一个月要把我们所花的每一分钱做准确的记录——如果可能的话，可做三个月的记录。这只是提供我们一个正确的记录，使我们知道钱花到哪儿去了，然后便可依此做一预算。
2．拟定一个真正适合你的预算
预算的意义，并不是要把所有的乐趣从生活中抹杀，真正的意义在于给我们物质安全，使我们免于忧虑。“依据预算来生活的人，”史塔普里顿夫人说，“比较快乐。”史塔普里顿夫人告诉我，假设有两个家庭比邻而居，住同样的房子，同样的郊区，家里孩子的人数一样，收入也一样——然而他们的预算会截然不同。为什么?因为人性是各不相同的，她说，预算必须按照各人需要来拟定。
但怎么进行呢?你必须把所有的开支列出一张表来，然后要求指导。你可以写信到华盛顿的美国农业部，索取这一类的小册子。在某些大城市——主要的银行都有专家顾问，他们将乐于和你讨论你的财务问题，并帮你拟定一项预算。
有一本名叫《家庭金钱管理》的书，由家庭财务公司发行。顺便提一下，这家公司出版了一整套的小册子，讨论到许多预算上的基本问题，例如房租、食物、衣服、健康、家庭装饰和其他各项问题。
3．学习如何聪明地花钱
意思是说，学习如何使金钱得到最大价值。所有大公司都设有专门的采购人员，他们什么事也不做，只要设法替公司买到最合理的东西。身为你个人产业的男、女主人，你何不也这样做?
4．不要因你的收入增加而头痛
史塔普里顿夫人告诉我，她最怕的就是被请去为年薪5000美元的家庭拟定预算。我问她为什么。“因为，”她说，“每年收入5000美元，似乎是大多数美国家庭的目标。他们可能经过多年的艰苦奋斗才达到这一标准。然后，当他们的收入达到每年5000美元时，他们认为已经‘成功’了，他们开始大事扩张。在郊区买栋房子——‘只不过和租房子花一样多的钱而已’，买部车子，许多新家具，以及许多新衣服。等你发觉时，他们已进入赤字阶段了。他们实际上不比以前更快乐——因为他们把增加的收入花得太凶了。”
我们都希望获得更高的生活享受，这是很自然的。但从长远方面来看，到底哪一种方式会带给我们更多的幸福——强迫自己在预算之内生活，或是让催账单塞满你的信箱，以及让债主猛敲你的大门?
5．投保医药、火灾，以及紧急开销的保险
对于各种意外、不幸及可预料的紧急事件，都有小额的保险可供投保。并不是建议你从澡盆里滑倒至染上麻疹的每件事皆投上保险，但我们郑重建议，你不妨为自己投保一些主要的意外险。否则，万一出事，不但花钱，也很令人烦恼，而这些保险的费用都很便宜。
6．不要让保险公司以现金将你的人寿保险付给你的受益人
如果你投保人寿是为了在你死后能照顾家人，那么绝不可让保险公司一次性将大批现钞付给你的受益人。
“许多不领钞票的新寡妇”将会如何?马利翁·艾伯是纽约市人寿保险研究所妇女组主任。
她在全美国各地的妇女俱乐部演讲，指出不让寡妇领取人寿保险金，而改为领取终生收入的好处。她提及一位收到20000人寿保险现金的寡妇，她将钱借给儿子开创汽车零件事业，事业失败了，她现在穷困潦倒，三餐不继。她提到另外一位寡妇，被两位油腔滑调的房地产经纪人所诱，把她的大部分人寿保险金拿来购买一些“保证在一年之内增值一倍”的空地。三年之后，她把土地卖掉，却只拿回最初投资的1／10。她又提到另外一位寡妇，在领取了15000美元的人寿保险金的12个月以后，就必须向儿童福利协会申请补助款抚养她的儿子。像这样的悲剧，数以千计，不胜枚举。“25000美元在妇女手中，平均不到7年就全部花光。”这是纽约时报经济编辑施维业·彼特在《妇女家庭月刊》上所发表的文章中提出的。
7．教导子女养成对金钱负责
《你的生活》杂志上有一篇文章，作者史蒂拉·威斯顿·吐特叙述她如何教导她的小女儿养成对金钱的责任感。她从银行里取得一本特别存折，交给她9岁大的女儿。每当女儿得到每周的零用钱时，就将零用钱“存进”那本存折中，母亲则自任银行；然后在那个礼拜之中，每当她要使用一毛钱或一分钱时，就从存折中“提出”，把余款结存详细记录下来。这位小女孩不仅从其中得到很多的乐趣，而且也学会了如何处理金钱。
8．家庭主妇可在家中赚一点外快
如果你在聪明地拟好开支预算之后，仍然发现无法弥补开支，那么你可以选择下述两事之一：你可以咒骂、发愁、担心、抱怨，或者你想赚一点额外的钱。怎么做呢?想赚钱，只需找人们最需要而目前供应不足的东西。
家住纽约杰克森山美的娜莉·史皮尔夫人，在1932年，她自己一个人住在一间有3个房间的公寓里，她的丈夫已去世，两个儿子都已结婚。有一天，她到一家餐馆的苏打水柜台买冰淇淋，发现柜台也兼卖水果饼，但那些水果饼看起来实在令人不敢恭维。她问掌柜的愿不愿向她买一些真正的家制水果饼，结果他订了两块水果饼。“虽然我自己也是个好厨师，”史皮尔夫人对我讲述她的故事时说，“但以前我们在佐治亚州时，一直有女佣，我亲手烘制饼干的次数大概只有十多次而已。在那位掌柜的向我预订两个水果饼之后，我向一位邻居请教了制作苹果饼的方法。结果，那家餐厅的顾客对我最初的两块水果饼——一块苹果，一块柠檬——赞不绝口。餐厅第二天就预订了5块，接着，其他餐馆也陆续来向我订货。在两年之内，我已经成为每年必须烘制5000块饼的家庭主妇。我是单独一人在我自己的小厨房内完成全部工作的，我一年收入已高达10000美元，除了一些制饼的材料之外，我一毛钱也没多花。”
消费者对史皮尔夫人家制烤饼的需求量愈来愈大，她不得不搬出厨房，租了一间店铺，雇了两个女孩子帮忙。水果饼、蛋糕、卷饼，在世界大战期间，人们排队一个多小时等着买她的家制食品。
史皮尔夫人认为她一生中从未如此快乐过，虽然她一天在店里工作12~14小时，但她从不觉得厌倦。因为对她来说，那根本不算是工作，那是生活中的体验。
娥拉·史令克夫人也有相同的看法。她住在一个3万人口的小镇——伊利诺斯州梅梧市，她就在厨房里以一毛钱价值的原料开创了事业。她的丈夫生病了，她必须赚点钱补贴家用。但怎么办呢?没经验，没有技术，没有资金，她只不过是一名家庭主妇。
她从一颗蛋中取出蛋清加上一些糖，在厨房里做了一些饼干；然后她捧了一盘饼干站在学校附近，将饼干售给正放学回家的学童，一块饼干一分钱。“明天多带点钱来，”她说，“我每天都会带着饼干在这儿。”第一周，她不只赚了4.15元，同时也为生活带来情趣。她为自己及儿童们带来了快乐，现在没有时间去忧愁了。
这位来自伊州梅梧市的沉静的家庭主妇相当有野心，她决定向外扩展——找个代理人在嘈杂的芝加哥出售她的家制饼干。4年后，她在芝加哥开了第一家商店，店面只8尺宽。她晚上做饼干，白天出售。这位以前相当羞怯的家庭主妇，从她厨房的炉子上开创了饼干工厂，现在已拥有19家店铺——其中18家都设在芝加哥最热闹的鲁普区。
娜莉·史皮尔和娥拉·史令克不为金钱而烦恼，反而采取积极的做法。她们以最简单的方式从厨房出发——没有租金，没有广告费，没有薪水。在这种情况下，一名妇女要被财务烦恼拖垮，几乎是不可能的。
看看你的四周，你将会发现许多尚未达到饱和的行业。例如，如果你自己是一名很优秀的厨师，你也许可开设烹饪班，就在你自己的厨房内教导一些年轻小姐，这也是赚钱之道，说不定上门求教的学生络绎不绝。
9．不要赌博
对于那些想从赌赛马及玩吃角子机器上赢钱的人，我总是觉得很惊异。
我认识一个拥有多架这种“单手土匪”机器并依靠它们为生的人，他对于那些天真得妄想打败这些早已设计来骗他们钱的机器的傻瓜，除了轻视之外，别无同情。
有一名赌赛马的老手是我的学生。根据他对赛马具备所有的知识，但也无法从赌赛马中赚到钱。然而，事实上，每年都有众多的傻子，在赛马中赌下60亿美元的钱——刚好是美国在1910年全国总债务的6倍。这位赛马老手说，如果他想毁灭他的敌人，再也没有比说服这位敌人去赌赛马更好的方法了。
如果我们决定赌博，至少也要学聪明一点，先让我们找出我们的胜算如何。如何来找呢?我建议我们阅读一本名为《如何计出胜算》的书，作者为奥斯华?奥柯比——桥牌及扑克的权威，最高级的统计专家，也是保险公司的统计顾问。该书共250页，告诉你在赌赛马、轮盘、骰子、吃角子老虎、扑克、桥牌、梭哈以及股票市场时，胜算有多少。这本书同时也告诉你，在其他各种活动中，你得胜的机会有多少，全有数学根据，十分有用。