中国银行湖州市分行 曹秀双副行长
（浙江大学金融管理高级研修中国银行班学员）
摘要：2006年底中国银行业的全面开放，使中资银行面临来自资金充足、技术完善和服务理念先进的外资银行的巨大竞争压力，市场竞争格局和银行体系结构也将发生深刻的变化。中资银行如能沉着应对经营环境变化的巨大挑战，依靠改进竞争战略，提升管理水平和引进人才，有效提升核心竞争力，则中外双方最终将在竞争与融合中相互促进。本文就此作一些探讨。
关键词：外资银行 中资银行 全面开放 应对策略
一、引言
在金融全球化和金融服务贸易的背景下，银行业的国际化经营已成为必然趋势。外资银行不断加快进入中国的步伐，不断加深与中资银行的合作，中外资银行互利共赢、共同发展的开放格局初步形成。随着2006年底中国银行业的全面开放，中资银行正面临来自资金充足、技术完善和服务理念先进的外资银行的巨大竞争压力，市场竞争格局和银行体系结构发生了深刻的变化。外资银行在中国设立分支机构或法人机构，在加剧我国银行业竞争的同时，促使中资银行反思、学习、变革和完善；而外资入股中资银行则是直接地为被入股银行带来先进的治理结构和管理理念。在竞争和学习中，中资银行以盈利能力的提高为目标，从理念、创新、风险管理、组织体系、信息技术和人力资源等方面提升核心竞争力，必将获得勃勃生机。
二、外资银行在中国的发展现状
外资银行进入中国已有一百多年的历史。新中国成立后，中国银行业对外开放经历了从局部地区到全国范围、从外币业务到本币业务的发展历程，在循序渐进中稳步推进。外资银行机构网络不断扩大，业务规模迅速增加，与中资银行开展了广泛的业务合作和股权合作。目前，外资银行已经成为中国银行业的重要组成部分。从总体上看，中国银行业已形成了以长江三角洲、珠江三角洲和环渤海经济圈为核心，向周边地区辐射的开放格局，开放的广度和深度发生了质的变化。
截至2006年12月底，在中国注册的外资独资和合资法人银行业机构共14家，下设19家分支行及附属机构；22个国家和地区的74家外资银行在中国25个城市设立了200家分行和79家支行；42个国家和地区的186家外资银行在中国24个城市设立了242家代表处。从经营地域看，外资银行营业性机构设立在上海有100家，占比为32%；深圳40家，占比13%；北京37家，占比为12%；广州28家，占比为9%；天津17家，占比为5%；厦门16家，占比为5%；其他地区74家，占比为24%。
近年来，外资银行还加快了在中西部和东北地区发展的步伐，共设立营业性机构30家，占全国外资银行机构总数的10%。外资银行经营的业务品种超过100种，115家外资银行机构获准经营人民币业务。截至2006年12月底，在华外资银行不良资产率为0.70%，贷款损失准备金计提充足，多年来保持连续盈利。
三、外资银行和中资银行的优劣势比较
银行业开放以来，中国银行业做了诸多准备，国有商业银行进行了股份制改革，引进了境外有经验的战略投资者，成为现代商业银行；建行、中行和工行先后走向资本市场，农行股改进程正在加速。作为银行业务重要支撑的IT系统已初步形成。但不容否认，中资银行在盈利模式、业务结构、创新能力、风险管理水平和信息技术支撑方面与外资银行有较大的差距。
（一）盈利模式和业务结构情况
长期稳定的盈利及市值的不断增长是商业银行经营管理的最终目标，也是衡量一家银行好坏的最根本标准。一流的商业银行，首先要有一流的盈利能力。虽然中国四大商业银行与世界大银行的规模差别不大，但前者的盈利能力和竞争力仍然较弱。在平均资本利润率上，中国四大商业银行水平处于25%左右，而国际活跃银行的这一数值则达到30%以上。若以人均指标来计，盈利能力差距更为显着，中国四大商业银行庞大的员工队伍对其人均盈利能力构成了极大的负面影响。从盈利模式来看，近年来，国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的银行甚至达到80%；而我国商业银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占比最高的也不到30%，还有相当多的商业银行非利息收入占比在一位数徘徊。近年来，银行业监管水平不断提高，政府不断推进金融创新和银行业综合经营试点，非利息收入进入了新的发展时期，但与国际先进银行相比差距仍不小。可见，中资银行业盈利手段还过于单一。
从业务结构来看，中资银行在业务发展上，主要依靠对公业务的规模推动；在客户选择上，主要依靠大型的对公客户。这与外资银行对公、对私以及大中小客户均衡发展的业务结构形成了鲜明的对照。加快业务结构调整、提升盈利能力的压力日益凸显。
（二）创新能力
中国银监会副主席唐双宁曾就银行创新能力指出，“从目前金融创新水平和能力看，中国商业银行与国际银行业还存在着较大的差距。有自己独立知识产权的金融创新业务少，模仿的金融创新较多，影响了自己的银行竞争力”。加快金融创新已经成为中国银行业的当务之急，成为中国银行业的首要任务。综观银行业的发展历史，我们不难发现，创新是银行得以成长、发展和延续的动力，是银行核心竞争力之所在。目前，国内银行的主营业务多半是存贷差这种单一的品种，而国外银行的产品却让人眼花缭乱。早在2002年3月，南京爱立信公司提前偿还中资银行19亿元贷款，转向花旗银行进行融资，让人们初步领略了外资银行在产品和服务创新上所具有的优势。外资银行不仅在对公业务的创新上层出不穷，而且在零售业务上更是别出心裁，如国内外资银行推出了与股票指数、商品期货指数、债券指数，甚至是与黄金、石油和水资源等资源类海外金融产品挂钩的、极为丰富的产品系列。花旗等国际先进银行正是因为进行持续不断的制度创新、产品创新、技术创新，才能不断增强自身竞争实力，满足客户变化的需求，规避银行业的监管措施，超越竞争对手，成为国际银行业的弄潮儿。
虽然近年来，中资银行加快了创新步伐，推出了一些具有代表性的创新业务，但从整体上看仍处于较低水平。面对强大的竞争对手，如不尽快提升创新能力，中资银行不仅在新兴业务市场，而且在传统业务市场也将面临巨大的挑战。
（三）风险管理水平
美国花旗银行前主席兼总裁沃尔特·威斯顿先生有一句名言：“事实上，银行家从事的是管理风险的行业。简单来说，这就是银行业。”这道出了风险管理在银行经营管理中无可替代的地位。
如果我们对国外银行风险管理特点做简单归纳，不外乎以下几个方面：
1.强调全面风险管理文化建设。通过塑造统一的风险文化，形成统一的经营理念和企业价值观，引导健康的经营管理行为，实现全员、全过程风险管理控制。
2.突出风险线与业务线的独立运作。通过适度的专业化分工、垂直管理、建立防火墙等，在业务线风险自律的基础上，建立独立的、专业的风险管理体制，实现风险制衡。
3.重视风险管理技术的应用。通过建立高度敏感的风险技术系统，实现对信用风险、市场风险、操作风险的量化评估。
正是在有效的风险管理的基础上，国际先进银行才形成了强大的盈利能力，实现了利润和风险的动态平衡。
再来看中资银行，虽然近年来，通过借鉴国外银行的风险管理经验，其风险管理能力有了一定程度的提高，但同国外先进银行相比，还存在较大差距。
首先，从不良贷款率上看，国内外银行不良贷款率的对比显示出双方明显的差距。国外先进银行不良贷款率的水平仅为1%左右，而在华外资银行2006年末不良率仅为0.7%，占绝对主体地位的国有商业银行不良贷款额占比高达7.51%，明显高于国际先进银行的水平，凸显出中资银行较低的风险管理能力。
其次，从风险管理体系的建设上看，中资银行还处于落后的局面。目前，主要发达国家商业银行正在按《巴塞尔新资本协议》的要求，建立以内部评级法为核心，覆盖信用风险、市场风险和操作风险的全面风险管理体系，新兴市场国家银行风险管理也正在朝这一方向迈进。但就目前中资银行的条件看，与这一目标还有一定距离。一是缺乏风险管理系统中要处理的信息和数据，即没有在市场经济条件下积累较长时期的信用数据；二是缺乏掌握现代风险管理知识和专业技能的综合性人才。
最后，从风险管理的实践上看，因风险管理不当，给银行造成重大损失的案子依然屡屡发生。最近，中资银行相继暴露出票据诈骗案、房贷造假案等一系列案件，揭示出中资银行在风险管理中存在着很多的薄弱环节，亟待改进。这些事实再次向人们警示：不断地强化和提高风险管理水平仍任重而道远。
（四）信息技术对业务支撑能力
外资银行早已经实现了混业经营，可为同一账户的用户提供银行业务、证券业务和保险等各种服务。而混业经营的背后有一套综合的业务应用平台作为支撑。
二八原理也适用于银行业，20%的客户产生银行80%的利润。国外银行运用数据仓库和数据挖掘技术能够明确这20%的用户，并针对每个用户的需求特点，提供个性化的服务。
而中资银行目前并未实现混业经营，即便在银行业务中，各业务品种的技术支撑体系也是相互分割、相互独立的，关联业务的处理效率非常低。近年来，中资银行尽管加快了信息技术建设，但整体开发应用水平还与国外先进银行存在一定差距。如：IT部门在做开发时往往缺乏整体规划，强调单独建立系统。在开发的项目上，业务操作系统开发多，管理信息系统开发少；在开发能力上，从业人员数量偏少，跟不上业务的需要，使得银行的管理信息系统、核心业务系统、电子服务渠道建设以及综合化经营平台发展都相对滞后。
面对外资银行的竞争，中资银行需要尽快建立和完善以“客户为中心”的统一综合平台，以确保关联业务的高效管理，并开展新的业务，这个综合平台被称为“银行IT系统再造工程”。在系统整合中，现有业务不能中断，不能出现风险。系统再造工程与金融行业信息化建设初期不一样，业务的整合涉及业务流程整合以及新旧体系过渡等等。还有，数据仓库和数据挖掘技术等等都要建立起来。
四、初步开放后，外资银行进入后的效应
（一）促进了中国金融市场深化和银行业改革步伐
随着银行业逐步对外开放，外资银行在中国的机构数量和经营范围不断扩大，日益融入中国银行业的各个层面，提升了中国金融市场的功能，活跃了同业竞争。
目前，大部分国有商业银行都已完成股份制改革，引入了合格的境内外战略投资者并在资本市场成功上市，其他配套政策措施正在稳步实施。与此同时，中小商业银行和农村信用社的重组改造也正在有序推进。
银行业改革特别是外资金融机构作为长期战略投资者的进入，促进中资银行完善公司治理，引进银行管理的专业人才，提高银行业风险管理、金融创新及综合竞争力。从总体上看，银行业对外开放促进了银行业改革更加快速、全面和深入地推进。
（二）促进了中国银行业的金融创新
外资银行金融创新起步较早，业务品种相对丰富，特别是在国际贸易融资和结算、银团贷款、现金管理和理财服务等方面具有明显优势。外资银行的进入丰富了中国银行业市场的产品，强化了中国银行业服务功能。外资银行将先进的管理理念、成熟的管理技术和产品引入中国市场，促使中资银行加强创新意识，提高创新能力，加快制度、管理和技术等方面的创新步伐。在组织架构方面，中资银行开始优化内部管理架构，积极探索和实施垂直化管理体制，逐步强化业务管理线的职能；在业务流程方面，中资银行加快了以客户为中心、以风险控制为主线的业务流程再造，推行前、中、后台相互分离的控制系统，加速了信息管理系统的升级和完善，提高了经营分析和管理能力；在经营模式方面，中资银行积极探索经济资本增加值、风险调整后的资本回报率等业绩考核方法，逐步发展高附加值产品，提高中间业务收入，开拓零售业务，实现业务发展模式和盈利模式的转变和优化。中资银行金融创新能力和资源配置效率显着提高，综合竞争力不断增强。
（三）促进了中资商业银行公司治理水平的提高
中国银行业对外开放以来，中外资银行的合作日益密切。在业务合作方面，中资银行在外资银行管理技术和研发优势的支持下积极发展新的业务品种，提高风险控制能力；外资银行从中资银行融入资金弥补经营人民币业务的资金缺口，并通过与中资银行建立代理关系提高结算效率和业务覆盖范围。在业务合作的基础上，中外资银行展开了更深层次的股权合作。截至2006年12月底，已有29家境外机构投资入股21家中资银行，入股金额190亿美元。外资金融机构投资入股不仅增强了中资银行的资本实力，改变了中资银行单一的股权结构，更重要的是促进了中资银行公司治理水平的提高，促进了其管理模式和经营理念与国际先进银行逐步接轨。
五、对外资银行进一步开放后，预计对中资银行的影响
总体来看，对外资银行进一步开放后，中外资银行将开始全面交锋，中外资银行业务竞争将更加激烈，全新的竞争格局将形成。
（一）外资在中国将进入平稳扩张期，但扩张速度将明显加速
根据外资银行在华战略定位，外资银行将加速业务投入并掀起一个个高潮：加速法人机构注册、加速分支机构扩张，积极并购中资银行。由于各外资银行在华整体发展战略的差异，加之自身实力和监管方面的限制，所以在争取客户方面的竞争策略并非完全相同。总的来看，外资银行大致可以分为三类。第一类是以花旗、汇丰银行为代表的全面经营型银行。它们追求在华业务的全面开展，其中零售业务占有突出的地位，服务对象包括个人和企业客户。为此，它们大都采取了积极的网点扩张和入股中资银行并重的竞争策略。第二类是采取特色经营战略的银行，它们并不追求规模和业务范围，而是着重发展优势业务，并在此业务中扩大客户基础。如大力发展贸易融资和结构性融资业务的澳新银行；以资本市场、外汇市场和衍生产品为特色的美国银行等。由于此类银行的服务对象为企业和机构客户，且以外汇业务为主，因而其分行的改制和网点扩张并不像第一类银行那样迫切，但有条件的也会谨慎选择一家中资银行入股，以期扩大客户基础，并为其未来在华全面经营银行业务做准备。第三类是采取跟随经营战略的外资银行，以日韩银行为代表。它们服务于本国或本地区的来华投资的企业，其网点也大都分布在客户集中的东部和长江三角洲地区。
由于外资银行参股中资银行最高20%的入股比例有可能被突破，而且《外资银行管理条例》要求合资银行必须外资控股，这将促使发生两方面的变化：①对于除五大商业银行之外的中小商业银行，外资银行将争取突破20%入股比例，从而取得控股权；②直接并购中资银行成为可能，直接并购将可能成为中外资银行股权变化的又一主要形式。外资银行将通过上述两种方式以及自身网点扩张和人员扩张相结合来实现在华业务的进一步扩张。
（二）中外资银行合作竞争关系将起微妙变化
入世过渡期内，中外资银行之间的竞争表现得并不突出，而业务合作乃至股权合作则成了主流。从其战略角度来看，未来5～10年外资扩张和中外资银行的合作仍是大趋势。
然而，中国银行业全面开放后外部环境的改变将使中外资银行的竞争合作关系发生微妙的变化。入世保护期内，外资银行更多的是受外部环境的制约，中资银行更多的是受内部机制的制约。双方利用各自优势取长补短，促使双方的合作关系要胜于竞争关系。完全入世后，外资银行面临的外部环境制约将大大削弱，直接影响了双方的平衡关系，将使不对等变得严重，这一因素必然会对中外资银行的合作竞争关系产生影响。虽然合作是必不可少的，然而在一定时间以后中外资银行的竞争关系将胜于合作关系，从而形成了中外资银行激烈竞争的格局。
因此，随着中国市场的全面开放，中外资银行合作竞争关系将起微妙变化，双方的竞争与矛盾将更加激烈与突出。
（三）外资银行在华扩张仍将采取集中化策略
从利润角度出发，外资银行并不会全面铺开，而是越来越注重将重心集中于重点区域、重点业务、重点产品以及重点客户，并以此为核心向其他区域、业务和客户辐射及延伸。虽然外资银行在整个中国市场的份额变动不大，但是在上海等主要城市，外资银行甚至占据了将近20%的市场份额，在某些业务如外汇贷款甚至占据了超过50%的市场份额。事实上，对中资银行冲击不太明显是外资银行的集中化策略给我们造成的错觉。
1.三个经济圈仍将是外资银行的重点区域。外资银行将通过重点地域的发展，实现目标市场的扩张，并以此为核心向中部扩张。全面开放后，沿海城市三个经济圈仍是外资银行的主战场，并且外资银行中国总行将在主要城市特别是上海进一步集中。外资银行针对自身物理网点的劣势，将遵循三招并进的思路：自身网点与人员扩张；参股和并购中资银行；充分利用自身的电子化优势。
2.除原有重点领域外，人民币业务和零售业务必定是外资银行的竞争焦点。
随着人民币业务全面对外开放，人民币业务也将被纳入外资银行的重点业务领域，从而成为中外资银行的又一竞争焦点。
总体看来，17家外资银行2007年共有零售客户17.32万人，预计至2010年增长逾500%，至110万人。外资银行认为，未来零售业务最重要的三大产品是信用卡、住房贷款和投资产品。针对高端客户的个人贷款、信用卡以及财富管理，将成为外资银行在零售业务的拓展重点。
3.重点客户领域，开始由高端外国企业和居民向高端中国企业和居民渗透。
随着客户服务对象的放宽，外资银行必然将有限的资源用于对优质客户的争夺。
由于外资银行在银行产品和服务方面具有强大优势，中资银行高端客户群将发生分化，从而改变目前优质客户的分布格局。
自外资银行进入中国，中资银行的高端客户已出现转移的趋势，而且随着金融市场的不断开放，中外资银行的资源争夺战将愈演愈烈。普华永道的调查表明，从外资银行贷款组合看，其贷款对象主要仍集中于来自银行总部所在国的企业及全球性企业；但对中资企业贷款已经在相当数量的外资银行尤其在欧洲银行的贷款组合中，占据非常重要的比重。银行的利润主要来自于优质客户，能否赢得更多的高端客户资源是制胜的关键。
（四）外资银行未来的市场份额将稳步扩大
从长远的趋势来看，外资银行不断扩张的趋势是肯定的。不过，由于外资银行采取的集中化策略，从整体市场份额来看，变化不会太明显，但其将稳步扩大。中资银行面临的较大问题是：在某些重点地区和重点业务领域，外资银行将逐渐占到比较大的份额。
（五）外资银行管理和人员本土化倾向明显，人才竞争加剧
金融产品和服务以及技术的本土化是外资银行面临的一个问题。因此全面入世后，外资银行经营管理人员的本土化倾向将进一步加强，外资银行在延伸产品线和扩张机构的同时，对人才的需求量也在成倍增长。特别是外资银行在人民币业务全面放开后，需要大量引入中资银行成熟人才来扩大市场。上述几个因素的直接结果是中外资银行人才竞争的加剧。
总体来看，随着分支机构的扩张特别是零售业务扩张的提速，外资银行的关注重点将集中在以下三类人员：①中层管理人员，特别是支行负责人和青年中层干部；②零售业务、公司业务和资金交易等业务骨干和专业人员；③银行熟练员工，特别是零售业务人员。
六、中资银行的应对策略
面对上述压力，中资银行亟须从理念、创新、风险管理、组织体系、信息技术等方面提升核心竞争力。
（一）树立以追求真实利润为中心的经营理念
利润是商业银行追求的最终目标，是衡量一家银行好坏的最根本标准。这里，我们所强调的利润是真实的利润，是经过风险调整后的真实利润，是能够保持银行市值长期稳定增长的利润。
众所周知，银行的风险发生有滞后性，账面利润有可能隐藏着风险因素，一旦风险暴露，就会严重侵蚀原有的利润，“纸上富贵”也就荡然无存。因此，在追求利润过程中，必须考虑资金成本和充分覆盖了风险后的资金回报，以追求真实利润为中心的理念指导银行所有经营管理活动，这也是构筑商业银行核心竞争力的出发点。
（二）发展中间业务收入，加速金融创新与打造金融控股集团
2007年上半年，我国金融机构手续费及佣金收入取得快速增长，10余家上市银行平均手续费及佣金收入比上年同期增长78.65%。中国银监会副主席唐双宁指出，中间业务收入是衡量金融创新能力的一个重要指标，并对大中型银行、城市商业银行和农村合作金融机构中间业务收入比重提出指导性目标。大中型银行要力争通过5～10年的努力，中间业务收入占比由现在的17%达到40%～50%；城市商业银行经过5年左右的努力，中间业务收入占比由现在的3.67%提升到20%；农村合作金融机构经过5年左右的努力，中间业务收入占比从目前不到1%力争达到10%。随着商业银行对中间业务重视程度的提高，持续的金融创新将会促使商业银行中间业务迅速增长，逐步成为商业银行新的盈利来源。
打造融银行、证券、保险、基金等为一体的金融控股集团是我国金融企业发展的未来趋势。银行业与证券业和保险业相比，在资本、规模、品牌、营业网点和客户资源等方面都具有天然的竞争优势，大型商业银行凭借其雄厚的资金实力并购其他行业的公司较为容易，因此在混业经营中处于更加有利的地位。
（三）按巴塞尔新资本协议要求强化风险管理
中资银行风险管理建设的当务之急是借鉴国外银行业先进经验，以理念和文化为导向，以体制为保障，以技术为支撑，建立健全、独立、全面、垂直、专业、高效和差异化的风险管理体系。
1.培育健康的风险管理理念，持续推进风险文化建设。风险管理的核心是收益与风险平衡，力求实现过滤掉风险的效益持续稳定增长。中资银行要大力培育“追求真实利润”的风险管理理念和文化，持续推进风险文化建设，塑造健康的风险管理工作氛围和工作习惯，引导各个层次、各个岗位、各个环节的经营管理行为。
2.完善风险管理组织架构。进一步完善董事会下风险管理委员会、总行高级管理层下的风险管理（执行）委员会职能，通过上述委员会的高效运作，确定全行的风险管理战略、风险偏好、风险管理政策等，建立全行风险资源的配置机制。
在此基础上，持续推进全行独立、全面、垂直、专业、高效和差异化的风险管理体制建设。独立是指建立独立于业务线的风险管理线，业务线和风险管理线相互制衡，实现银行业务的稳健发展；全面是指风险管理要覆盖信用风险、市场风险和操作风险等各类风险，覆盖业务经营管理的各个环节、各个岗位；垂直是指下级分（支）行风险主管及风险管理部门的主汇报线为上级行风险主管及风险管理部门；专业是指按照风险类别、业务线和产品线实行专业化的风险管理；高效是指风险管理部门要贴近市场，为业务发展提供高效率的支持；差异化是指要根据区域、行业、客户、产品等特点，实行差异化的风险管理。
3.提高风险管理技术水平。中资银行应按照新巴塞尔协议精神，结合自身实际情况，全面开发内部评级系统，建立高度敏感的风险量化技术系统，使之全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险等各类风险，依靠风险量化技术，对风险与收益进行量化管理。借助现代信息技术系统，提高风险管理的信息化水平，实现对风险的全过程动态、实时监控。
（四）强化核心竞争力的支持保障体系建设
提升核心竞争力，还要依靠有力的支持保障体系。中资银行应从治理结构、组织经营结构、信息技术和人力资源等几方面加大对核心竞争力的支持力度。
1.完善治理结构。着名的麦肯锡管理顾问公司曾经调查指出：好的公司治理可以带来20%以上的额外价值。近年来，中资银行对完善公司治理给予了高度重视，公司治理状况得到较大改善。但总体来看，距离国外先进银行的标准还有一定差距，应继续推进公司治理改革。
中资银行要进一步按照股东价值最大化、有效激励和约束并重、信息透明的原则，完善股东大会、董事会、监事会和管理层的运作制度，提高经营管理层的专业化管理水平，健全各职能委员会，建立科学、高效的管理决策和监督系统，真正发挥公司治理对风险管理和经营管理的制衡作用，实现银行市值稳定增长。
2.优化经营组织结构。经营组织结构决定了经营组织的效率，银行个性化的产品创新、多样化的营销、优质化的服务都有赖于科学的经营组织架构的支撑。当前，不少银行已将事业部制作为其下一步组织架构改革的努力方向。但事业部制需要如信息技术、人力资源等条件的保障。中资银行要通过稳步推进管理方式、改善业务流程，并加强技术支撑，加强重点业务部门的建设，为提高组织体系运转效率和事业部制的实施创造条件。
3.健全人力资源管理体系。人力资源是银行核心能力的载体，核心竞争力的配置在很大程度上是人力资源的配置问题。要借鉴国际先进银行的人力资源管理战略、理念和方法，健全人力资源管理体系。进一步健全激励机制，建立股东、经营管理者和员工均能合理分享经营成果的长期激励制度，以提高对人才的吸引力和竞争力。完善薪酬体系，在科学的绩效考评体系的基础上，让薪酬真正体现经营者及员工的贡献水平。
（五）运用信息技术提升核心竞争力
信息技术是现代商业银行生存和发展的基础，是现代商业银行展开竞争的尖端利器。对于成功的国际先进银行，一流的信息技术水平正是其竞争优势的基础。
有统计资料显示：欧美大银行改造为以客户为中心的核心系统和外围系统后，平均的成本收益比从63%下降到50%～55%，平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.5%和20%。从国内情况看，在中资银行频频拓展收费中间业务的大趋势下，交通银行却在降低其服务价格，比如交行双币信用卡的手续费、网上银行基金申购的手续费等都在下降。交行总行首席信息官侯维栋对此的解答是：交行的IT水平在提高，效率和服务水准在提升，成本却降低，自然要对客户降价。但信息技术的运用能否真正提升银行的核心竞争力，并不完全取决于在IT方面的投入，更为重要的是对信息应用过程进行管理。中资银行为弥补中外银行信息技术水平的差距，从管理信息系统、核心业务系统、客户关系管理系统、电子渠道、综合化经营等方面加快信息技术深度开发和综合利用步伐。
七、结束语
外资银行有先进的管理经验、国际化的网络、国际知名的品牌，中资银行不能低估对手。但外资银行在中国的布局、影响、品牌、客户信任都需要有一个过程，这一段时间也正是中资银行的调整机会。中资银行在网络、品牌、客户基础和人际关系等方面具有一定的优势。如果中资银行能沉着应对经营环境变化的巨大挑战，完全有时间依靠改进竞争战略，提升管理水平和引进人才，有效提升核心竞争力，最终中外双方将在竞争和融合中相互促进。
参考文献
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2.中国经济信息网：2006年度中国银行业报告.
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