浙江省开化农村信用联社 孙赤理事长
（浙江大学农村合作金融管理高级研修A162班学员）
摘要：本文以开化县为例证，详细讨论了新形势下农村、农业和农民对金融需求的变化，农村信用社发展的现状，以及其在服务上存在的问题，提出了农村信用社完善县域金融服务的对策。本文指出，进一步加强和改善金融服务，为“三农”提供更多、更全、更新的金融服务是满足日益增长的农村农民金融需求、支持全面建设小康社会的迫切需要，也是农村信用社谋求自身长远发展的战略需要。同时指出，为应对农村农民的金融需求变动，农村信用社要争取宽松的外部发展环境，进一步树立服务理念，加大信贷、结算等服务方式创新力度，提供“农民走到哪里，服务跟到哪里”的服务。
关键词：三农 金融需求 农信社 发展
一、引言
解决“三农”问题，建设新农村事关我国现代化建设的全局问题，党的十七大指出：“统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设。解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重。”随着我国社会主义新农村建设步伐的加快，“三农”金融需求也在不断变化，这为服务农村银行业金融机构特别是农信社发展带来广阔空间。但是，农信社作为服务“三农”的主力军，在资金实力、服务水平等方面还难以适应“三农”需求。农信社如何适应新形势下“三农”需求，在更好地支持新农村建设的同时自身也不断发展壮大，是亟待解决的课题，本文通过对开化县域“三农”金融需求变化与农信社服务提供的不足进行分析，提出农信社主动适应变化的对策建议。
二、农村、农业和农民对金融需求的变化
（一）随着农村市场经济的发展，“三农”内涵也发生变化
①“农民”的外延扩大。现代农民的构成已不是简单的“面朝黄土背朝天”的耕夫，而是趋于知识化、专业化的方向发展；致富的手段和途径也趋向多元化，或亦工亦农，或亦商亦农；或离土不离乡，或离乡不离土。因此，农民的概念应是涵盖所有居住、生产、生活在广大农村的百姓民众。②农业的外延也在不断拓展。除传统的农林牧副渔之外，近年来涌现出了一批现代新型农业，如生态农业、高效农业、旅游农业、创汇农业等。农业还应该包括围绕农民和农产品的服务、流通、加工等组织或企业，尤其是近几年发展势头很猛的以“公司（或大户）＋农户”为主要形式的农业产业化组织和农民专业合作社新型经济组织。③农村经济的范围在扩大。既包括了私有制的个体、民营企业，集体或股份所有制的企业，还包括新农村建设中农村的道路、桥梁等公用设施建设和小城镇建设，及农村社会福利事业等。
（二）随着农村金融体制改革的不断深入，“三农”金融服务体系也发生变化
随着金融体制改革的不断深入，农村金融服务体系发生了深刻的变化。一方面目前农信社“一社难支三农”，国有商业银行农村网点在集约化经营思路下，除在主要集镇尚保留少量网点外，已全部进城；在信贷支农上，农业银行、农业发展银行虽然也承担支农任务，但就县域而言只是支持少数几家农业“龙头”企业；其他几家国有商业银行已没有“三农”贷款。以农信社为主导，农业银行、农业发展银行、邮政储蓄等金融机构共同参与的农村金融服务架构在欠发达地区目前尚未形成，农村金融服务单一，服务供给远不能适应新农村建设多元化需求，农信社成了实际上的“一统天下”。另一方面农村金融市场多元化竞争格局正在形成。随着农村金融体制改革的整体推进，农村金融市场准入门槛降低，村镇银行、小额贷款组织等新型金融组织即将面世，邮政储蓄银行业务拓展能力的提升，其“蚕食”农村市场的能力也将不断增强。
（三）随着农业产业结构调整与新农村建设步伐加快，“三农”金融服务需求也发生变化
随着农业产业结构调整步伐与新农村建设步伐的加快，农业经济已从传统农业向效益农业、多种经营、集种养加工综合型方向发展，农户资金需求总量持续增长，额度逐年扩大，新农村建设中各种基础建设资金需求量大，呈现出资金用途多样化、多层次的特点。
1.传统农业资金需求逐年趋弱，效益农业资金需求持续增长
从调查情况看，随着农村经济的发展，近年来，全县纯粮型农业规模逐年缩小。
从资金需求角度看，传统农业的生产资金特别是农耕生产的农药、化肥、种子等资金需求少，效益农业特别是农业综合开发、规模性的种养殖业资金需求不仅总量逐年增加，而且需求额度呈扩大之势。①名茶、食用菌等传统效益农业项目规模逐年扩大，年产值分别突破3亿元，资金需求约4000万元。②绿化苗木、中药材等新兴项目蓬勃发展，资金需求旺盛。③养殖业特别规模化养殖和农户不断增加，年资金需求在2500万元以上。④利用土地流转政策承包山坞搞种养、旅游或生态农业、农家乐等综合开发农户逐年增加，且普遍有较大资金需求。
2.农产品深加工异军突起，扩大了资金需求
部分综合开发大户在一定种养殖规模的基础上投资办厂开展农产品深加工，既增加了当地农民就业，又提高了农产品的附加值。如一农户在种植了500亩杨梅和200亩猕猴桃基地后，投资180万元办起了果酒厂，年产值达900余万元；2008年要扩大生产规模，需投入资金800万元，资金需求200余万元。又如一综合养殖户在年产6000多头猪的基础上2006年又投资养鹅，2007年年产5万只，下一步集综合利用方向发展，年信贷资金需求需增加150万元以上。由种养业向深加工转型的还有食用菌、豆腐干、水果罐头等，此类农户资金需求量均较大，近几年速度发展较快。
3.外出务工向承包工程、兴办实体转型，是农户资金需求又一新变化在欠发达地区，外出务工是农户的主要经济来源之一。在起始阶段，大批外出务工农民是到经济发达区域的工厂、建筑工地等谋一份操作工或体力活，以获得劳务报酬。随着观念的转变、经验和资金的积累，部分农户携资外出务工，或承包工程、经商办厂，或兴办实体，形成了新的资金需求。全县全年外出务工人员8.2万人，占农村人口30%；异地创业人员约3500人，比2006年增加约2000人，占外出务工人员总数的4.3%，其中，在农信社有贷款的户数为2802户。如某农户凭借多年的务工经验带领300多人在义乌承包工程，大量的工程垫资形成了资金需求。又如在义乌办玩具厂的创业农民全县有145户，在温州经营化工产品的有20多户，在嘉善办木业加工厂的有近40户。异地创业农民由于在创业地贷款受到更多的制约，原住地成了他们信贷支持的大后方，随着他们在异地事业的不断发展，资金需求量也越来越大。
4.集镇化建设特别是下山脱贫、中心村建设资金需求旺盛
欠发达地区往往是集镇化建设滞后地区，随着新农村建设步伐加快，先富起来的农户进城入镇也日渐增多，他们在建房、经商、生产、消费等方面的金融需求量大且多样化。如本县马金镇小城镇规划建设已初具规模，近期将规划开发200幢商住楼，累计资金需求超过3000万元；下山脱贫工程是近年来政府实施的“为民造福”工程之一，全县每年有500多户农户兴建新家，另外还有约300户处在高山中的农户自发性迁入交通便利的集镇（农村），这些农户对金融服务的需求呈现出多元化、多层次的特点。
5.迅猛发展的中小企业对信贷资金依存度高
前些年，农信社主要为两部分中小企业提供金融服务，一部分是由原乡镇、村创办的集体企业，另一部分为农户独资创办的微小企业与个体经营户。近几年，随着工业经济的快速发展，农信社提供金融服务的中小企业呈现出量多、层次多、需求多的特点，表现在：乡镇、村集体企业基本上转为个私企业，这部分企业在产品升级换代、扩大经营或由内向型转向外向型过程中，金融服务需求范围日渐扩大；回乡创业农民逐年增多，部分农民工在外务工多年后积累了一定的资金、技术后回乡创办经济实体（仅2007年就有15户）。这部分人既需要农信社为其提供一些金融知识，又需要农信社为其提供除资金外的全方位服务；而迅速扩大的外出创业农民队伍在资金及其他服务上的需求表现出既特殊又多样化的特征。
6.“三农”金融服务需求总体呈现出贷款需求量增大、周期延长、产品需求多、服务形式多样化的特点
贷款周期延长。各种经济作物占比提高、效益农业规模扩大、农业产业化带来的产业链条的延长等，使得所需资金的周期需要也随着延长；农户资金量增大。随着广大农户生产规模扩大、农产品档次提高，小额农户信用证贷款额度所设定的金额已难以适应广大农户生产发展需求；服务产品需求多。农民专业合作社增多、异地创业农民增多、进城入镇农户逐年增多、中小企业规模档次提高等都需要农信社提供与其相匹配的产品服务；服务形式多样化。“三农”群体层次的快速变化，必然要求农信社从金融知识、产品推介、结算承兑等诸多方面提供适合其口味的“特色餐”。
三、农信社“三农”服务的现况
（一）农信社金融机构网点与金融资源的配置概况
截至2007年9月末，开化县农村信用社机构网点有29个，其中独立法人机构7个，信用分社22个；在全县18个乡镇中，16个乡镇有机构网点，还没有达到服务网点全覆盖。各项存款余额147393万元，比上年末增长25.78%；各项贷款余额117259万元，比上年末增26.94%；存贷比例为79.56%。
（二）农村金融机构信贷结构状况
开化县农村信用社2007年9月末信贷结构为：①按期限划分。短期贷款余额10.56亿元，占比90.1%；长期贷款余额1.16亿元，占比9.9%。②按信贷资产质量划分。正常贷款余额112790万元，占比96.19%；不良贷款余额4469万元，占比3.81%。③按用途划分。农户及农业经济组织贷款余额74223万元，占比63.3%；农村工商业贷款余额31214万元，占比26.6%；其他贷款余额11822万元，占比10.1%。
（三）农村金融机构信贷业务占市场份额情况
至2007年9月末，各项存款余额占全县金融机构的32.76%，比上年末增加了0.58个百分点。各项贷款余额占全县金融机构的40.28%，比上年末上增了0.76个百分点。信贷资金流向和信贷结构调整中有以下特点：①农村信贷资金需求量增加，贷款增长速度大于存款增长速度；②从农村信贷资金产业分布上看，农业贷款和农村工商业贷款的比重增加，贷款结构进一步优化；③农村金融机构新增贷款占新增存款的比例呈上升趋势；④农村金融机构存贷款市场份额略有上升，支农主力军的地位凸现。
（四）贷款种类开发情况
目前，我县信用社开办的贷款业务品种主要有：农户小额信用贷款，农户联保贷款，存单质押贷款，新农民创业贷款，林权抵押贷款，农民专业合作社贷款等。
（五）金融服务满足度状况
由于农村金融服务体系因素，农信社难以满足全部“三农”需求。农户小额贷款有效需求已得到满足。开化县现有农户数8400多户，经评定已核发小额农户信用证贷款4.8万多本，授信金额2.4亿元，在农户核定的授信额度内贷款随时给予满足；农户大额贷款需求未能得到满足。由于农户投资的多样性、信贷产品的难以适应性、农信社信贷条件的局限性、农信社总体资金实力与服务能力的局限性等因素，满足度在80%内；农村工商业贷款满足度也有待提高。农村工商业贷款的数额大小不等、服务需求多种多样，由于受抵押物的限制、农信社资本总额限制、防范风险要求、服务品种与手段等制约因素，综合满足率有待提高。
四、农信社在支持“三农”上存在的问题
（一）农村金融服务体系单一，农信社服务“三农”资金压力大
随着国有商业银行集约化经营步伐的加快，国有商业银行的经营网点相继撤离农村，邮政储蓄服务功能单一且网点在主要乡镇，大多数乡镇只有农村信用社一家金融机构，形成了服务主体的缺位。国有商业银行、邮政储蓄从城区到主要乡镇网点，吸收了相当一部分农村资金，削减了农村信用社资金来源。农信社不仅承担“三农”资金需求，而且要承担当地工商业的贷款需求，而邮政储蓄、国有商业银行在主要集镇网点吸收的农村居民存款不能返还“三农”，形成了农信社存在信贷资金上独木难支的现状。
（二）信贷方式创新滞缓，“三农”贷款难问题还没有得到有效解决
传统的抵押担保方式难以解决“三农”贷款难问题。随着农业综合开发的深入，农户资金需求呈现大额化、周期长的趋势，而农信社近几年推行的面广、额小的小额农贷业务虽然满足了农户小额贷款的需求，但与大额化、周期长的资金需求显然难以匹配，这部分贷款还是套用传统的抵押、担保贷款方式，贷款手续严格，仍存在贷款抵押、担保难的问题。农户对金融服务需求的扩大与农信社服务手段落后相矛盾。当前农户的金融需求已不仅仅局限于信贷品种，而更多的是金融信息、金融知识、金融政策方面，限于自身的局限性及人员的素质、数量等因素，农信社显然难以提供“一揽子”金融服务，形成了“送金融下乡”难到位状况。与国有商业银行相比，农信社的信贷管理方式明显落后，还停留在凭记忆、凭经验的原始管理层面上，这种管理方式已远远落后于业务的发展需要，不仅浪费了人力、物力，而且影响了工作效率，亟须科技创新。
（三）服务力量、能力、水平欠佳，影响了“三农”服务的效果
由于农信社点多面广、经营成本高、经营效益低等因素，基层网点人员普遍较少，一般只有4～5人，一名信贷员要管8～15个行政村，最多要管24个行政村，最少负责1500个农户贷款，最多的要负责3000个农户贷款，工作常常是心有余而力不足，形成了服务人员与业务辐射面不相称局面。农信社信贷队伍总体看是一支政治素质强、有丰富农村工作经验、能吃苦耐劳的队伍；但也存在年龄老化、结构不合理、信贷工作经验与工作要求难相符、业务水平与业务要求难适应等问题，形成了业务拓展严重受制约，为“三农”提供多方位多层次服务难、进行有效风险管理与防范难的状况。农信社部分业务仍停留在手工操作阶段，效率低下，如结算不够畅通、快捷，异地资金到账不及时，业务系统的科学性、管理上的规范性都有待提高等，影响了整体服务水平的提升。
（四）农村金融生态环境欠佳，影响了农信社对农村、农业的信贷投入
欠发达地区农业经济发展相对滞后，农业综合开发、产业化经营仍处在起步阶段，农户的市场意识相对淡薄、技术水平缺乏，一旦出现技术问题或市场变化就会导致部分农户项目开发失败，还款无保证，最终增加信用社的贷款风险；部分农户信用意识淡薄，不珍惜自身信用，如部分农户外借小额农贷证、部分农户由于授信额度不高而向多个持证农户借证办理小额农贷等现象，容易造成小额农贷“垒大户”、移用等问题，人为增加了小额农贷的风险；农村工商业主中相当一部分自身积累少，产品技术含量低、经营能力较差，而他们对农信社信贷依赖度相对较高，能提供的抵押物变现难度大，一旦他们经营出现风险，不讲信用、逃废债务情况可能相当严重，形成了农信社信贷资产潜在风险度高的现象。
（五）信贷惠农政策在具体实施中效果不理想，农信社抵御风险能力较弱，农信社或多或少有轻农重工现象
农信社点多、面广，经营成本大，人均创利水平低；历史包袱沉重，历年挂账亏损尚未完全弥补，抵贷资产有待处置，隐性风险尚未完全暴露等现实限制了其持续发展能力。目前，农信社抵御风险能力较弱，客观上削弱了农信社农村金融服务的能力。在小额农户信用证贷款上，农信社采取优惠利率，而对于其他形式的贷款利率均高于其他银行，由于政府层面尚无对农信社的补偿机制，“三农”并没有得到真正的实惠，农信社也没有得到应有的补偿。在人力、精力、收益方面，为农户、农业提供金融服务与支持优质工商企业存有很大差异，从自身发展出发，难免会有重工商而轻农现象，削弱了农信社支农的动力。
（六）农村保险事业滞后，既影响了农村、农户经济的稳步增长，又影响了农信社的有效信贷投入与风险控制
近年来，政府大力推行农村医疗保险、农户住房保险，农信社就明显感觉到因病致贫、因住房受灾致贫的农户减少了，对这部分农户的贷款风险度减弱。然而这对于“三农”而言是完全不够的，如人生意外险，全县8万余人外出务工，与农信社有信贷业务往来的约1万人，这些人一旦发生意外，则其贷款风险度大增。效益农业是高风险农业，在欠发达地区农业贷款担保机构的缺失使农信社失去了一道保障，而且农业保险业务尚未开展，一旦遇到损失，农户无力偿还贷款又无保险做后盾时，农信社贷款再失一道保障，这都增大了农信社控制风险的难度。
五、农信社对县域金融服务的对策
（一）构建农村金融体系，为“三农”提供全方位的金融服务
农村金融服务单一、缺乏层次，农村金融服务的供给远不能适应新农村建设的金融需求，不能满足日趋复杂的农村金融需求。农村需要构建机构多样化、服务层次化、业务差异化、功能互补化、运作有序化的新农村金融体系。农信社在加快改革的步伐，明确服务“三农”市场定位的前提下，进一步明晰其产权关系，完善法人治理，完善内控制度建设，使农信社真正成为支持“三农”的主力军。加快农村资金反哺新农村建设机制，确保支农资金的供给，国有商业银行特别是农行可适时、主动地分担乡镇区域中小企业的资金需求，为农村信用社减轻资金需求的压力，加快邮政储蓄银行改革步伐，将其分流的农村资金返回农村，增加农村资金供给实力。
各级政府、职能部门要高度重视农村金融工作，加强对农村信用社工作的管理和协调，在不良资产清收、处置等方面提供必要政策支持，以尽快减轻包袱，同时加大新农村建设步伐，让广大农户增收，为农信社实现良性发展营造良好的经营环境。
（二）加大信贷方式创新，进一步完善支农贷款业务体系
要加深对“三农”内涵的理解，进一步树立“大三农”观念，拓宽支农领域，特别是针对当前“三农”贷款的新变化、新动向，因时制宜、因地制宜加大信贷方式创新，以满足“三农”不同层次的金融服务需求。要高度重视小额农贷工作，进一步推进“农户小额贷款信用证”的发放，不断提高其覆盖面，同时适当提高授信额度，以满足一般农户的资金需求。积极探索大额农户贷款管理办法，以满足部分农户的大额资金需求，从而促进农业产业结构的调整。要积极探索以农作物、农产品、承包的土地（山林）使用权等作为抵押物的可行性和操作办法，从而有效解决农户贷款抵押难的问题。要密切关注新农村建设中农村基础设施建设、城镇化建设、下山脱贫农户等新的金融服务需求，积极探索有效信贷供给的新品种，适应新形势下的新需求。
（三）努力提高服务“三农”水平，适应多层次的农村金融服务需求
农信社要加快农村金融服务网点建设，做到乡镇金融服务网点全覆盖，适当增加基层农村网点服务人员数量，特别是要适当增加信贷人员数量，缓解人手紧缺问题；同时要加大农信社职工队伍建设，解决年龄老化、结构不合理、信贷工作经验与工作要求难相符、业务水平与业务要求难适应等问题。要积极改革现有农村信贷管理体制，探索适应农村和农民经济发展需求的经营模式和管理方式。如探索以抵押担保为前提的信贷管理方式，大力推行强调第一还款来源的信贷模式，强化信贷激励机制；改变以罚为主的考核机制，建立有效管理条件下的信贷免责机制；探索总体风险可控前提下的创业期小企业、较高风险的农产品结构调整项目支持方式。要不断推进金融创新，如解决结算渠道的畅通、支农金融产品创新，还要创新授权、担保机制、员工队伍培训机制等，只有创新才能提高服务水平。农信社要创新服务方式，在改善单项业务服务效率的同时，尽可能为客户提供贷款、信息、技术、政策、市场分析、风险防范为一体的“金融套餐”服务。
（四）加强农村金融生态环境建设，为农信社支持“三农”获取更大空间
加大政府对农业开发、高风险效益农业的支持力度。农信社要主动与地方政府开展多种形式的信用观念宣传，同时借助信用村、小额农户信用证评定、年审等平台，还可借助信贷利率的升降手段，提高广大农户的信用观念，珍惜自身信用，使农户真正认识到讲信用光荣、讲信用有利可图，不讲信用会受到应有的制裁。要将地方政府特别是乡镇一级政府整治金融生态环境列入考核项目，乡镇一级政府部门可利用村干部任免、计划生育指标、建户指标等平台，将信用作为衡量标准之一，对不讲信用、逃废农村金融机构债务行为进行处罚；同时要积极协助农作社不良贷款清收，优化信贷质量，更好地支持“三农”。
（五）加大对欠发达地区农信社的支持力度、信贷惠农补偿力度，增强农信社抵御风险能力，创造农信社可持续发展局面
由于地域与经济发展的不平衡性，农信社发展的差异性很大，省政府、省联社要积极地采取有效措施，加大对欠发达地区的农信社支持力度，使欠发达地区农信社历史包袱得到快速化解，财务指标得到有效改善，实现可持续发展。对创业期农村小企业、农民生产结构升级等具有较高风险的项目，政府要采取积极措施努力增强利率贴补，减轻企业、农户资金压力，实现健康发展，同时也增强农信社抵御风险的能力。
（六）加快农业保险体制建设、“三农”担保机构建设，有效防范信贷资金风险
政府要进一步大力推行农村医疗保险、农户住房保险，使每一位农村住民、每一个农户做到应保尽保；同时加大对人生意外险等险种的推行力度，努力减轻因意外而造成的致贫程度，同时降低农信社贷款风险度。要大力推进农业商业保险，改变欠发达地区农业商业保险“真空”局面，特别是因为效益农业属高风险农业，农户在投入时承担着很大的风险，没有保险做后盾难以实现快速发展；各级政府在财力许可条件下可适当分担农户的部分保费，使农户在出钱不多的情况下有一道强有力的保障。要加快农业贷款担保机构建设，组建不以盈利为目的的农业贷款担保机构，缓解农民因缺少有效抵押、担保而无法获取信贷资金的问题。
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