浙江省农村信用联社湖州办事处 赵兴意主任
（浙江大学农村合作金融管理高级研修A150班学员）
摘要：农村合作金融的发展关系到对广大农民、农村的金融支持，关系到新农村建设和城乡统筹的和谐社会建设。通过改革，农村合作金融在体制和业务发展上取得阶段性成绩，但还存在不少问题，面对金融对外开放和国内经济金融新形势，需要在市场定位、机制转换、企业文化等三个重要方面理清思路，加快建设，不断提升综合竞争力，实现持续健康快速发展，以更好地支持地方经济社会发展。
关键词：农村合作金融 现状 定位 机制 文化
农村合作金融的发展，不仅是一个金融企业的自身问题，更是关系到新农村建设的金融支持，关系到城乡经济社会的统筹发展。随着我国金融改革开放的深入，农村合作金融面临农村金融体系多元化的挑战，同业竞争加剧。如何在今后发展战略中理清发展思路，把握发展方向，不断增强竞争实力，实现可持续发展，这既是实现农村合作金融事业发展的需要，又是我国经济社会和谐发展的需要。本文通过对湖州市农村合作金融发展现状、面临形势的分析，就农村合作金融今后发展战略的关键问题，提出笔者的一些想法。
一、改革发展的现状
根据国务院2003年印发的《关于深化农村信用社改革试点方案》总体要求，改革的核心内容：一是通过管理体制改革，将农村信用社管理权下放给各省、直辖市；二是通过产权制度改革，将农村信用社改制为产权明晰的县（区）一级法人。改革的目的是把农村信用社改造成社区性地方金融机构，更好地为社区“三农”提供金融服务。湖州市农村信用社自2004年起开展实施新一轮改革实践，目前改革已取得了明显的阶段性成效。
（一）体制改革和机制建设取得阶段性成果
按照改革精神和工作部署，湖州市农村信用社认真开展了产权制度改革，辖区内五家农村信用联社根据自身经营状况，分别改制为两家农村合作银行，两家一级法人联社，一家二级法人模式，改制工作已基本实现阶段性目标。在争取国家政策扶持中，五家合行（联社）全部选择了中央银行3.65亿元专项票据支持。体制改革完成后，全市农村合作金融将深化改革的重心逐步转移到经营机制建设上，在干部选拔、收入分配等方面进行了深入改革，在内控管理、经营激励、审计监督、队伍建设等机制建设上取得了一定进展。
（二）各项业务实现了又快又好发展
自2004年启动改革试点以来，湖州市农村合作金融各项业务蓬勃发展，历史包袱大步化解，资产质量明显改善，盈利能力快速提升，服务“三农”的综合实力增强。
存贷款规模列全市各银行业之首，市场份额不断上升，在全市金融业中保持领先发展的势头。
（三）改革发展中存在的问题
毋庸置疑，通过这轮改革，农村合作金融体制得到很大的改进，机制得以发展。
深化改革给农村合作金融带来了勃勃生机，取得了阶段性改革成效。但农村合作金融改革是一项系统工程，不可能一蹴而就。要实现可持续的发展，仍有许多深层次的问题需要解决。①对农村合作金融的市场定位和价值取向出现模糊。随着改制工作完成，各法人机构资本金有较大增加，一些经营单位出现一种扩张倾向，跟其他大银行争抢大客户、大项目，而轻视农村广大农户和小企业的信贷支持。②机制建设零碎，缺乏系统性。如有效的法人治理机制在实践中有待于探索，内部经营管理中存在用人机制不够灵活、激励机制不够完善科学、内控体系薄弱、违规违章时有发生、队伍素质不适应竞争形势和事业发展需要等问题，总之转换机制有待加快步伐。③农村合作金融企业文化建设处于初级阶段，对文化建设重要性认识不到位，企业文化建设氛围不浓。
二、发展战略的思考
在建设社会主义新农村的大背景下，面对新的农村经济形势和日趋激烈的金融竞争趋势，农村合作金融机构必须加快练好内功，抓住发展机遇，不断提升竞争能力，保持持续健康发展。这就需要农村合作金融机构在发展定位、转换机制和企业文化建设等关键问题上，理清思路，明确方向，确立目标，抓紧推进，争取取得实质性进展，以不断提升竞争力，适应形势和事业发展的需要。
（一）坚持立足农村的市场定位
正确的市场定位是企业生存和发展的前提，是企业发展的最根本战略选择。
美国，彼得·德鲁克说：“我们事业是什么，是决定企业成败的最重要问题。企业首要的责任是盈利，其次是让企业的行动都能促进公众的福利，增强社会的基本信念，为社会的安定、和谐及强大做出自己的贡献。”农村合作金融机构是一个金融企业，必须看清自身所具有的比较优势，找准自身发展的市场方向，并兼顾社会的责任。
农村合作金融机构与其他银行相比，其比较优势是：在农村服务机构点多面广，人熟地熟，服务网络遍布乡镇；决策链短，决策灵活。这是农村合作金融机构立足农村、发展事业的优势，是其他国有和股份制银行难以相比的优势。其比较劣势是：社区性小法人，资本总额不大，抗风险能力弱，科技支持不力，点多面广成本高。
农村合作金融根在农村、农民、农业。为此，农村合作金融无论怎样深化改革，在业务经营中，都必须牢固地坚持服务“三农”的方向，扬长避短，与大银行错位经营、差异化经营。即便是经济发达地区的机构，都不能离开“大三农、新三农”。坚持市场化、商业化和合作制相结合的取向，按照现代金融企业的要求，逐步把农村合作金融办成产权明晰、经营有特色的社区性银行机构。随着社会主义新农村、城乡一体化进程的推进，农村合作金融的服务重点也必将由支持狭义“三农”，向支持城乡居民、中小企业、县域经济并重的广义“三农”方向发展。因此，兼顾不同地区经济发展水平，农村合作金融机构的市场定位应坚持“立足农村，服务三农；延伸城市，拓展业务”，具体表现在“四个面向”。
1.面向“三农”，巩固农村市场
从市场定位的战略角度分析，农村市场是农村合作金融业务发展的“根据地”，是稳健经营、有效拓展服务的“大后方”；从政治经济角度分析，巩固农村市场，不断提高为“三农”服务的水平，是中央政策在农村的具体贯彻，是关系农村经济发展和社会稳定大局的需要，是农村合作金融应该承担的社会职责；从农村合作金融经营的微观层面分析，面向“三农”，服务“三农”，是农村信用社五十多年经营“博弈”后的正确选择。因此，农村合作金融机构必须坚持面向“三农”、巩固农村的市场定位不能动摇。通过支持农户生产经营，大力发展农业产业化和工业化，提高农业增加值，支持农民增收和农村经济的发展，为农村合作金融发展打造良好的资源环境。
2.面向城市社区，延伸金融服务
随着城乡统筹发展和城乡一体化建设的不断深入，部分农村合作金融机构网点已融入城市之中，与其他银行在竞争中发展。城市社区内和城郊结合部社区的居民金融需求日益扩大和多样化，并具有“额小、分散”的需求特点，客观上与农村合作金融“小金融机构”身份相匹配，农村合作金融以“小金融机构”身份向城市延伸，提供灵活、便捷、差异化的金融服务，是拓展新的发展空间的最佳选择。
3.面向中小企业，重点支持拓展
在经济相对发展的地区，中小企业是发达地区经济增长的重要微观主体和重要来源，是农村劳动就业的主渠道。根据湖州市的统计，2005年全市工业GDP 中80%是由民营企业创造的，农民纯收入中67%来自务工收入或家庭工业收入。促进中小企业发展，对于保持经济持续、快速、协调、健康发展，构建和谐社会具有十分重要的意义和作用。因此，支持中小企业发展是经济社会发展后农村合作金融业务发展的必然趋势。
4.面向社会事业，培育潜在市场
经济是金融的基础，经济发展水平决定了金融发展水平。农村合作金融作为地方金融机构，经营区域受限，自身发展与当地经济发展息息相关。因此，必须树立“与地方经济互动发展”的观念，面向地方经济和社会事业发展，紧密结合当地经济发展规划和结构调整方向，提供深层次、贴进式的金融服务，同时要积极支持城乡一体化建设，适度介入城乡社会基础设施、公共事业建设，并在搞好服务中拓展自身发展空间，创造和谐、双赢发展局面。
（二）加快转换经营机制
农村合作金融改革，不仅仅是体制上的改革，更需要理念上的改革，切实转换经营机制。机制建设要在激励和约束中取得实效，才能不断推进农村合作金融事业的健康、持续发展。
1.建立科学的决策机制
企业决策机制在经营机制中处于主要地位，它不仅是设计其他机制的基础，而且又贯穿于其他各机制运行的始终。良好的法人治理以及分工合理、职责明确、报告关系清晰的组织结构，是农村合作金融建立科学决策机制的必要条件。
2.推进竞争的用人机制
人力资源是现代企业的第一资源，人才培育是队伍建设之核心，是推动企业发展的原动力，是农村合作金融事业持续、健康发展的基础。
（1）引入竞争上岗机制。①进一步完善“能上能下”的干部管理机制：要建立健全农村合作金融干部管理制度，明确干部的“选拔、培养、任免”办法，在选拔中要凸现竞争上岗，要建好领导干部后备人才库，培养储备一批德才兼备的经营管理人才；要破除“官本位”思想，着力营造公平竞争、择优任用的良好风尚；要严格执行干部管理纪律，要坚决杜绝“任人唯亲”和“拉帮结派”的不良现象。②进一步深化“能进能出”的用工机制：要完善人才招聘与引进办法，杜绝人情招工；要建立人员分流和竞争淘汰制度，强化总量管理和结构调整，使人员总量更趋合理，队伍结构更加优化；在机关和网点全面实行双向聘用制、末位淘汰制等，落实员工“能进能出”制度。
（2）加强队伍培训与干部员工培养。①要建立培训培养制度，制订培训培养规划，落实部门职责；②要积极探索领导干部向“职业经理”转换的办法，着力培养现代金融职业“银行家”型的高级管理人才；③要完善员工培训培养办法，有计划地对全员进行培训，对有潜质的员工进行有组织、有计划地重点培养，要着力培养一批政治可靠、理念先进、作风踏实、业务过硬的复合型后备人才。
（3）强化行为监督，严格考核，保持队伍纯洁。①要建立干部员工行为考核考评制度，做到考核目标标准化、考核程序标准化、考核组织标准化、考核方法和手段标准化；②要充分发挥群众监督作用，要建立群众监督组织，畅通群众监督渠道，同时要建立群众意见的征求制度，明确群众意见落实职责；③要完善监察工作职责，重点预防，加大查处。
3.实施全面的激励约束机制
现代的绩效考核与管理是从组织核心竞争力出发，以提高组织的综合能力为目的，以绩效管理为手段，实现组织与员工的利益共享和双赢。激励就是围绕组织目标，针对员工的需求，尤其是员工的利益需求展开的一种人性化管理行为。企业要坚持物质激励和精神激励相结合原则，激励要体现发展要求，侧重业务经营业绩激励，同时要兼顾安全经营，对管理成效进行激励，建立差异化的激励机制。
（1）建立“德、能、勤、绩、效”相结合的领导干部考核机制。①要完善管理层激励方法，建立长效激励机制，克服短期行为，使管理层更加着眼于未来的发展，树立立足长远、着眼长远的科学发展观；②要注重激发领导干部的政治荣誉感，增强对农村合作金融事业的使命感与责任感。
（2）建立健全以“工作绩效”和“贡献率”为主要内容的员工考核机制。①要深化绩效考核办法，做到人人工作有任务，考核有办法，分配有依据；②要根据内部柜员、信贷管理等不同岗位，建立和完善薪酬分配办法，要着眼于服务质量提升与业绩贡献率提高，着力激发员工活力与潜力，构建效率与公平兼顾的和谐分配机制。
（3）不断完善和推行客户经理制。县（区）所在地及竞争激烈的大集镇地区的机构网点要全面推行客户经理制，充分发挥人力资源，加强素质培训，提高客户经理业务水平和沟通能力，更好地为客户提供农信特色服务，同时促进资金组织成效。
（4）加大不良资产清收的激励。①要尊重事实，实事求是，因地制宜制订不良资产处置办法，规范不良资产处置工作程序；②要按照鼓励清收原则出台不良资产清收奖励办法，制订合理奖励标准。
在实施全面正向激励的同时，要建立有效的约束机制，重视制度安排，严格违规违章处罚，奖惩分明，使激励机制和约束机制相辅相成。
4.完善有效的内控机制
内控机制是农村合作金融组织为实现经营目标，通过制订和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程。内控机制建设应当贯彻全面、审慎、有效、独立的原则，应当以防范风险、审慎经营为出发点，要始终坚持“内控优先”原则。
（1）职责明确，权责结合，规范授权。①完善法人（机构、部门）授权制度。要根据法人网点及分支机构、业务部门的经营管理水平、风险控制能力、地区经济环境和业务发展需要，建立相应的法人（机构、部门）授权管理办法。②完善对岗位人员的授权制度。要根据岗位人员的岗位性质、管理规模、管理质量和岗位人员本身的专业水平等建立相应的授权管理办法，要逐步推行“星级”授权管理办法。③对从事创新业务、特殊融资项目以及超过基本授权范围的经营管理活动进行特别授权的，要建立并执行向上一级报告制度。
（2）规范授信，合理定价。①要根据行业管理要求，结合本地实际制订相应的授信管理实施细则。在授信管理的基础上，根据银监会、国家发改委制订的《商业银行服务价格管理暂行办法》等有关办法和指引，按照有利于提升核心竞争力、有利于促进业务发展的原则，制订相应的价格管理实施细则。②要坚持“管理集中、风险垂直”原则，以县（区）级信用联社为单位建立规范的授信、定价规程，明确工作职责。
（3）强化风险预警管理。①要进一步梳理和完善各项业务管理制度，制订并实施识别、预警、计量、监测和处置风险的制度、程序和方法。②要对照农村合作金融机构风险评价、预警指标体系和行业管理部门风险提示要求，落实部门职能，明确管理职责。③通过风险分析评价，及时采取相应措施，努力规避风险，降低和化解风险，减少损失。
（4）完善信贷退出管理。①要坚持“以市场为导向，以风险控制为中心，以效益为目标”的原则，建立信贷退出管理办法，明确信贷退出工作职责和规程。②要按照“损失最小、分类指导、动态管理、兼顾稳定”的原则，因地制宜，制订信贷退出计划和具体实施方案。
（5）强化内部监督与管理。①加强检查辅导。健全检查辅导工作网络，规范检查辅导工作规程，明确工作职责。②强化审计监督。要制订规范的内部审计工作规程，建立审计责任追究制度，明确审计风险管理职责。③加强内部岗位管理。严格执行重要岗位轮换与强制休假制度，要明确岗位轮换与强制休假工作职责，制订考核办法。④严格执行问责制。要建立健全能覆盖全过程的经营、管理责任制度和与之相配套的责任追究制度。
（6）加快经营管理模式创新与探索。①积极探索经济资本管理，增强资本约束理念。加快引进、学习借鉴国际先进银行的经验和做法，建立健全资本约束机制，运用经济资本管理等先进管理工具，促进管理方式和业务增长方式的转变。②规范业务流程，探索流程银行建设。设立独立的合规职能部门，构建合规风险管理架构，建立健全合规风险管理体系；改革现有经营管理的组织结构和业务流程，逐步从“部门银行”向“流程银行”转换；不断探索有效的流程框架，制订流程管控办法和流程绩效考核方法。
（三）着力建设良好的企业文化
加强企业文化建设是激发农村合作金融生命力、保持长期稳定发展的重要保证。以企业文化为特征的现代企业经营战略，是农村合作金融转换经营机制的基础，是企业提高管理水平、增强凝聚力和打造核心竞争力的重要内容。
1.坚持“以人为本”的企业文化
要坚持农村合作金融企业文化建设的正确方向，大力弘扬企业精神，着力培育农村合作金融核心价值，着力培育合规文化理念，营造竞争文化环境，倡导奉献文化意识，培养团队文化精神。
2.建设学习型队伍
①要建立学习制度，制订学习规划与目标；②要搭建和创建学习平台，建设学习环境，激励员工主动学习；③要坚持学用结合，强化考试考核，营造学习氛围。
3.发挥先进文化建设的中坚作用
①大力开展“勤政廉洁文化”建设，着力营造一个和谐发展氛围，构建和谐的农村合作金融系统。②围绕中心工作，积极开展创建“文明单位”、“青年文明号”、“巾帼文明岗”等活动，增强集体荣誉感。努力搭建企业文化建设平台，创建企业文化活动载体，深入开展优质文明服务活动，推进企业文化工程建设。
4.鼓励倡导创新发展
创新是提升企业核心竞争力的关键，通过创新，使企业的产品与服务更贴近客户，不断提高客户满意度，由此获得客户长期关注和信任。
5.打造强势的执行力文化
没有执行力就没有竞争力，执行力是实现战略的关键。为此，农村合作金融在科学设计制度体系基础上，着力打造强势执行力：领导带头垂范，监督制度贯彻执行，及时惩戒失范行为。通过制度落实，形成和确立机制，这必将提升企业竞争力，推进企业的持续健康发展。